建設(shè)銀行對(duì)此做得就比較細(xì)致，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)識(shí)做出了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)說(shuō)明，包括是否提供本金保護(hù)，投資者本金虧損概率大小，預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)存在的不確定性大小以及各風(fēng)險(xiǎn)水平所適宜的投資群體類型。
在仔細(xì)閱讀各銀行產(chǎn)品說(shuō)明書后，體會(huì)到許多投資者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書的形容：“像讀天書、晦澀難懂”。其中，關(guān)于產(chǎn)品的收益率計(jì)算，是投資者最看重的也是最讓他們頭疼的。
有些銀行以案例分析來(lái)解決難懂的收益計(jì)算方式。上海農(nóng)商行的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書中對(duì)于理財(cái)收益的測(cè)算不僅包括收益計(jì)算方式，還有情景分析，以具體的數(shù)字實(shí)例來(lái)計(jì)算到期收益，此外還強(qiáng)調(diào)了最壞的投資情況下收益分析。這樣的收益說(shuō)明更容易讓人接受。
但是有的銀行產(chǎn)品說(shuō)明非常復(fù)雜，如華夏銀行（600015）“華夏理財(cái)—慧盈10號(hào)”農(nóng)產(chǎn)品（000061）指數(shù)掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品（100%保本型）產(chǎn)品收益率計(jì)算公式：參與率x最大值{0，總和[最小值（季度指數(shù)表現(xiàn)封頂值，指數(shù)季度表現(xiàn)值）]}（季度指數(shù)表現(xiàn)封頂值：4.5%；參與率：100%）。這樣的收益率說(shuō)明，多少普通投資者能看懂？然而像這樣的產(chǎn)品說(shuō)明方式在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書中比比皆是，除此之外，說(shuō)明書中大量的曲線、圖表、數(shù)據(jù)計(jì)算公式也讓普通投資者霧里看花。
[黑榜實(shí)例]：沒(méi)有產(chǎn)品介紹
中信銀行網(wǎng)站上無(wú)法查詢到具體產(chǎn)品的產(chǎn)品說(shuō)明書，也沒(méi)有簡(jiǎn)要的產(chǎn)品介紹，客服熱線的工作人員告訴記者，只有通過(guò)登錄網(wǎng)銀才能進(jìn)行了解，對(duì)于沒(méi)有該行網(wǎng)銀的用戶只能至柜臺(tái)去了解具體產(chǎn)品的基本資料。這樣的服務(wù)給投資者帶來(lái)了諸多不便。
興業(yè)：產(chǎn)品說(shuō)明沒(méi)有告知收益情況
銀行網(wǎng)站上沒(méi)有具體產(chǎn)品的產(chǎn)品說(shuō)明書，只有產(chǎn)品簡(jiǎn)要介紹，但缺少對(duì)于產(chǎn)品收益率的預(yù)估，在投資理財(cái)中，客戶最為關(guān)注的就是收益情況，沒(méi)有收益率的情況說(shuō)明，這樣的產(chǎn)品說(shuō)明幾乎沒(méi)有多大價(jià)值。
透明度：外資行集體“失語(yǔ)”到期收益
說(shuō)明：透明度這一調(diào)查項(xiàng)目，我們考察的是22家銀行網(wǎng)站對(duì)運(yùn)行期間產(chǎn)品凈值等的披露以及到期后產(chǎn)品實(shí)際收益的公布情況。
★★★★★農(nóng)行、建行、中信、興業(yè)、民生、華夏、農(nóng)商行、光大、工行、招商
★★★★平安、深發(fā)★★★浦發(fā)、中行、交行、渣打、上海、寧波
★★花旗、廣發(fā)、匯豐、東亞
對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買產(chǎn)品的投資者而言，產(chǎn)品運(yùn)行情況、凈值收益情況是他們所關(guān)注的，對(duì)于有投資意愿的客戶，運(yùn)行產(chǎn)品結(jié)束的到期收益情況是他們所關(guān)注的。
記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在產(chǎn)品運(yùn)行期間，對(duì)于產(chǎn)品凈值、增長(zhǎng)率等信息，能夠做到及時(shí)發(fā)布的在22家銀行中只有一半。對(duì)于產(chǎn)品終止信息，到期收益率等信息，在22家銀行中，13家可以做到及時(shí)更新。
外資行中，匯豐銀行的產(chǎn)品運(yùn)行期間的情況會(huì)定期向購(gòu)買客戶發(fā)送訂單告知具體表現(xiàn)，而非客戶則無(wú)法知曉具體情況。這對(duì)于客戶投資來(lái)說(shuō)，不能全面地了解情況，很是不便�？傮w來(lái)看，除了渣打銀行運(yùn)行期間每月有年化收益報(bào)告，該銀行產(chǎn)品結(jié)束后以及花旗、東亞、匯豐對(duì)于旗下到期理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率及運(yùn)行期間的信息披露，幾乎集體“失語(yǔ)”，在網(wǎng)站上記者無(wú)法查找到任何信息。
對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士表示，外資行的部分產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大可能是不披露到期收益和運(yùn)行期間信息的原因。不過(guò)很顯然，這并不能成為外資行在信息披露方面集體“失語(yǔ)”的理由。其實(shí)，回顧去年理財(cái)產(chǎn)品的到期收益情況，渣打銀行的幾款產(chǎn)品都取得了不錯(cuò)的成績(jī)。這方面信息披露的缺失，對(duì)客戶造成不便，對(duì)銀行也未必有利。
中資銀行中，上海、寧波、浦發(fā)、中行等幾家中資行在這項(xiàng)信息披露上也是一片空白。
在這個(gè)考察項(xiàng)目中，要重點(diǎn)表?yè)P(yáng)一下農(nóng)行。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（601288）做得比較人性化，網(wǎng)站設(shè)有理財(cái)公告、凈值披露公告、產(chǎn)品發(fā)售公告、產(chǎn)品到期公告以及其他公告幾個(gè)欄目，在相應(yīng)的欄目下能夠及時(shí)方便地查詢到客戶想要的信息。凈值披露一般為一個(gè)月一期定期公告，并且比較近兩個(gè)月的增長(zhǎng)率，便于客戶為投資作出正確選擇。到期公告則簡(jiǎn)要說(shuō)明年化收益率及劃賬日，便于客戶確認(rèn)投資回報(bào)。
民生銀行（600016）對(duì)于部分產(chǎn)品有不定期產(chǎn)品運(yùn)行報(bào)告，每周公告凈值數(shù)據(jù)。產(chǎn)品運(yùn)行公告包括起息日、到期日、可贖回產(chǎn)品的可贖回日、提前贖回費(fèi)率、產(chǎn)品凈值以及產(chǎn)品走勢(shì)情況報(bào)告。此外，在日常產(chǎn)品運(yùn)行凈值公告中還針對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了近期表現(xiàn)分析，并且結(jié)合圖表使解釋分析更加直觀可信。
農(nóng)商行也做得不錯(cuò)。不定期公布運(yùn)行情況，產(chǎn)品到期后簡(jiǎn)要說(shuō)明到期日、收益率以及收益計(jì)算公式，并能告知投資者劃賬日。
［黑榜實(shí)例］花旗、東亞、渣打：運(yùn)行期、到期后信息全無(wú)
到期理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益、產(chǎn)品運(yùn)行期信息在這幾家外資行網(wǎng)站上無(wú)從查詢，幾家外資銀行集體“失語(yǔ)”。
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