一些商家的不當(dāng)營銷方式也在推波助瀾。有的廣告將消費(fèi)與身份、階層、品位、智商、愛情、親情等聯(lián)系起來，誘導(dǎo)人們過度消費(fèi)。
正常來說，合理的超前消費(fèi)有利于改變傳統(tǒng)的長輩積累資本和財(cái)富、子孫不勞而獲的現(xiàn)象，還能有效擴(kuò)大市場需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。然而，不合理的超前消費(fèi)可能走向反面，對個(gè)人來說，加大經(jīng)濟(jì)壓力，影響心理健康、生活穩(wěn)定；對國家和社會(huì)來說，會(huì)誘發(fā)產(chǎn)生極具破壞性的享樂主義之風(fēng)和不切實(shí)際的浪費(fèi)文化，造成社會(huì)“信用危機(jī)”，加大發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的可能性。美國上世紀(jì)30年代的大蕭條、2007—2008年的“次貸危機(jī)”，都是前車之鑒。
那么，這種超前消費(fèi)模式在中國會(huì)成為“消費(fèi)陷阱”嗎？多名專家和受訪者認(rèn)為，防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于培養(yǎng)人們養(yǎng)成良好、健康的消費(fèi)習(xí)慣。
“未來10年，我國居民未償信貸數(shù)額總量會(huì)有所增長，但會(huì)保持在一個(gè)合理范圍內(nèi)。”楊軍認(rèn)為，這是由于年輕群體總體知識水平在提升，獲得更高收入的能力在增強(qiáng)；同時(shí)金融部門控制風(fēng)險(xiǎn)的手段也會(huì)更先進(jìn)。
在任歡看來，結(jié)婚會(huì)成為他是否存錢的門檻。他說，結(jié)婚后存錢不是單純?yōu)榱讼硎苄拖M(fèi)，而是出于家人生病、養(yǎng)老等開支考慮。“這體現(xiàn)了中國人傳統(tǒng)的家本位文化的延續(xù)，背后是一種文化韌性。”
從全生命周期角度平衡好儲(chǔ)蓄與消費(fèi)的關(guān)系
為加快推動(dòng)消費(fèi)向綠色轉(zhuǎn)型，國家發(fā)展改革委等十部門3年前曾發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)綠色消費(fèi)的指導(dǎo)意見》。意見提出，堅(jiān)決抵制生活奢靡、貪圖享樂等不正之風(fēng)，大力破除講排場、比闊氣等陋習(xí)，抵制過度消費(fèi)，改變“自己掏錢、豐儉由我”的錯(cuò)誤觀念，形成“節(jié)約光榮、浪費(fèi)可恥”的社會(huì)氛圍。意見還從法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)體系、標(biāo)識認(rèn)證體系、經(jīng)濟(jì)政策、金融支持等方面提出了具體措施。
如今，更多年輕人在平衡儲(chǔ)蓄和消費(fèi)方面有了認(rèn)識自覺。“我會(huì)根據(jù)穩(wěn)定的收入來決定支出。”對于未來的消費(fèi)觀，劉燁回答得很篤定。她說，工作后肯定會(huì)存錢，不存錢沒有安全感，因?yàn)橹袊顺Ｕf，“錢到用時(shí)方恨少”。
不過，隨著金融服務(wù)越來越唾手可得，提升人們的金融素養(yǎng)已顯得刻不容緩。央行發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報(bào)告》建議，要關(guān)注低收入、低學(xué)歷、非就業(yè)、老少等群體的金融素養(yǎng)狀況，結(jié)合群體特性開展適宜的金融教育活動(dòng)，著重提升消費(fèi)者的金融知識和技能，改善消費(fèi)者的金融行為。同時(shí)，積極應(yīng)對數(shù)字技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)。對部分消費(fèi)者而言，數(shù)字技術(shù)在促進(jìn)金融素養(yǎng)的提升方面存在滯后效應(yīng)，應(yīng)開發(fā)更多與數(shù)字時(shí)代和人口結(jié)構(gòu)變化相適應(yīng)的金融教育工具。
“良好金融素養(yǎng)和消費(fèi)觀念的養(yǎng)成需要從學(xué)校教育入手，從娃娃抓起，這應(yīng)當(dāng)是每一個(gè)公民應(yīng)具備的基本素質(zhì)。”王軍認(rèn)為，應(yīng)引導(dǎo)居民樹立可持續(xù)的消費(fèi)觀，量入為出，適度消費(fèi)，從全生命周期角度安排好、平衡好儲(chǔ)蓄與消費(fèi)的關(guān)系。
楊軍認(rèn)為，對個(gè)人而言，依然需要倡導(dǎo)勤儉節(jié)約的消費(fèi)理念，合理安排各種消費(fèi)支出。在較大金額的借貸上，需要平衡未來收入與當(dāng)前借貸的關(guān)系，盡量讓當(dāng)前借貸金額控制在未來合理收入預(yù)期當(dāng)期折現(xiàn)值以內(nèi)。政府應(yīng)推進(jìn)金融知識納入國民教育體系，提高國民的金融投資素養(yǎng)；同時(shí)，健全金融監(jiān)管體系，促進(jìn)金融部門運(yùn)行效率提升，控制社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)。
(應(yīng)采訪對象要求，本文提及的張菲、徐朗、婁云、劉燁、任歡皆為化名。)
消費(fèi)者說
“有了收入肯定會(huì)存錢”
張 菲 高校學(xué)生 女 23歲
我目前存不下錢，因?yàn)闆]有額外收入；但也不會(huì)提前消費(fèi)，就算用支付寶“花唄”貸款或做分期付款，也要保證當(dāng)下能夠還上。
以后有了收入，我肯定會(huì)存錢。具體存多少倒沒想過，但肯定不會(huì)大手大腳花錢。比如一個(gè)月掙2萬元，拋開必要開支，我至少要存1萬元。
存錢做什么？當(dāng)然是為了買房、買車，或者應(yīng)急。我覺得存錢是安全感的一個(gè)很大來源，意味著更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力和更多的未來選擇，反正我是不敢當(dāng)“月光族”。
“消費(fèi)比把錢存著強(qiáng)”
徐 朗 畢業(yè)一年 無業(yè) 男 26歲
我現(xiàn)在不掙錢，也沒法存錢。以后賺了錢，一開始應(yīng)該也不會(huì)存錢，估計(jì)不夠花的，但是花完如果有剩余，錢不就自動(dòng)存下來了嗎？
我覺得消費(fèi)還是很重要的。為了自己的興趣愛好消費(fèi)，比把錢存著強(qiáng)。存錢做什么？這我倒沒想過，就先存著。
我平時(shí)也用支付寶“花唄”，沒錢的時(shí)候只能用它來預(yù)支�，F(xiàn)在父母幫我還款，所以沒有想過信用額度和還款能力的問題。
(李和君 采訪整理)
來源：人民日報(bào)海外版 彭訓(xùn)文 李和君
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