提前消費、借貸消費增多
中國人不愛存錢了嗎？
“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說？”對于這種說法，大部分中國人(79.03%)并不贊成，但和兩年前相比，延遲消費偏好略有下降。日前，央行發(fā)布的《2019年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》引發(fā)社會關(guān)注。同樣引人關(guān)注的還有另一組數(shù)據(jù)：去年中國人均持有信用卡和借貸合一卡增長近兩成；今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)797.43億元，是9年前的近10倍。
有人認(rèn)為，延遲消費偏好下降，信用卡未償信貸猛增，意味著中國人不愛存錢、愛花錢了。
專家表示，不應(yīng)簡單作此總結(jié)。與其他國家對比，中國儲蓄率仍然位居前列。人們儲蓄態(tài)度的轉(zhuǎn)變說明中國內(nèi)需型經(jīng)濟體系正在逐步建立。不過，一些人特別是年輕群體應(yīng)實現(xiàn)從信用卡“卡奴”到“卡主”的轉(zhuǎn)變，避免過度消費，樹立正確的價值觀和消費觀。
政策保障足，年輕人心態(tài)好，自然就敢“買買買”
“沒收入的時候不會存錢，有收入之后也沒有刻意存錢。”24歲的婁云已經(jīng)工作兩年了，每個月她都會把工資放到支付寶中。還完上月該還的錢，剩下的錢她會購買定期理財或基金定投。在她看來，要想讓錢增多，只能多賺一些，而不是多存一些。
如今，和婁云持相似觀念的人正在增多。中國人民銀行日前發(fā)布的《2019年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》顯示，當(dāng)被問到對消費和儲蓄的態(tài)度時，雖然大部分人(79.03%)對于“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說”持“不太同意”或“完全不同意”的觀點，但是與2017 年相比，消費者對延遲消費的偏好略有下降，整體上選擇“不太同意”或“完全不同意”的比例降低了0.37個百分點。
延遲消費，就是把自己的部分財物存儲起來，然后安排在未來多個時間點進行消費。延遲消費偏好下降，意味著一部分人不再存錢，而是把錢即時花掉。相關(guān)統(tǒng)計也顯示，中國居民儲蓄率高峰時曾達(dá)到37.3%(2008年)，近年來有所下滑。
咋看這種現(xiàn)象？對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國際經(jīng)貿(mào)學(xué)院貿(mào)易系教授楊軍分析說，一般來講，導(dǎo)致延遲消費的原因主要有兩個：一是應(yīng)對未來支出和各種不確定性，二是獲取更高金融收益。目前，中國新生代消費者逐漸成為勞動市場主體，更強調(diào)個體當(dāng)前的生活質(zhì)量。同時，隨著生活水平提高、社會保障體制完善，減稅降費政策紅利不斷釋放，未來的就業(yè)、教育和健康醫(yī)療等不確定性降低，人們整體消費能力提升。此外，現(xiàn)代金融的快速發(fā)展使個人和家庭更容易獲得短期和中長期資金，以應(yīng)對各種急需支出，而且成本明顯下降。
簡單來說，如今消費者特別是年輕一代心態(tài)好、很自信，自然敢“買買買”。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，中國社會消費品零售總額達(dá)19.5萬億元，同比增長8.4%。其中，年輕人正成為消費主力軍。螞蟻金服和富達(dá)國際發(fā)布的《2018中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》顯示，18—34歲年輕人的月儲蓄平均為1339元。
在北京某高校讀書的劉燁從小學(xué)就存錢，也喜歡花錢。她說，存錢一方面是為了應(yīng)急，另一方面是滿足一些小心愿，比如買一些平時舍不得買的東西獎勵自己。不過，在購買一些高價產(chǎn)品時，即使有能力直接付款，她也會選擇用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品做分期付款，這在年輕人中間正成為時尚。“消費容易沖動，要控制好自己。”劉燁為此設(shè)置了一條消費紅線——每月不能超過4000元，因為“欠錢太多會有壓力”。
“‘95后’和‘00后’生長于富裕時代與移動互聯(lián)網(wǎng)時代，當(dāng)他們逐漸成為消費主力，延遲消費偏好下降是符合邏輯的。”中國國際經(jīng)濟交流中心學(xué)術(shù)委員會委員王軍表示，隨著更多孩子長大，今后這一現(xiàn)象會進一步增多。
需要指出的是，房價多年上漲、居民改善居住條件、養(yǎng)老與醫(yī)療等剛性支出增加，也是近年來延遲消費偏好下降、居民儲蓄率降低的重要原因。王軍認(rèn)為，延遲消費偏好下降與儲蓄率降低是一個硬幣的兩面，因為追求美好生活必然導(dǎo)致即期消費動力提升、儲蓄率降低。
他同時指出，無論與發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家相比，中國的居民儲蓄率都持續(xù)位于世界前列，并未出現(xiàn)斷崖式下跌。當(dāng)然，由于中國社會保障體系健全程度、金融市場完善程度和居民收入水平等與發(fā)達(dá)國家尚存差距，特別是居民消費習(xí)慣的改變還需要經(jīng)歷一個較長時期，做好風(fēng)險防范和相關(guān)政策調(diào)整準(zhǔn)備還是很必要的。
中國人民銀行前行長周小川認(rèn)為，儲蓄率下降有一定好處，表明內(nèi)需增強，但也需要關(guān)注隔代之間的儲蓄率變化。在金融科技發(fā)展背景下，消費信貸發(fā)展較快，會誘導(dǎo)年輕一代提前消費、借貸消費，“這不僅是一種經(jīng)濟、金融現(xiàn)象，同時也是一種文化、人口現(xiàn)象，可能會帶來重要影響”。
“花明天的錢，買今天的東西”會成為消費陷阱嗎？
在眾多消費形式中，刷信用卡或者使用支付寶“花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品等進行提前消費、借貸消費現(xiàn)象值得關(guān)注。這種“花明天的錢，買今天的東西”的消費形式，在一些年輕人中很普遍。
在北京某高校讀碩士的任歡，最近終于下決心關(guān)掉了一款互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品。原來，在這款產(chǎn)品的誘導(dǎo)下，他一個月最多時花了4.5萬元。他說：“它總是給我提升信用額度，并且在付錢的時候默認(rèn)使用這款產(chǎn)品，讓我經(jīng)常無節(jié)制消費，花錢像流水一樣。”
信用卡、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品越來越多，導(dǎo)致未償信貸數(shù)額大幅增加，推高了金融風(fēng)險。央行發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元。而在9年前的2010年，這個數(shù)字還只是88.04億元。另據(jù)統(tǒng)計，近1.7億“90后”中，開通“花唄”的人數(shù)超過4500萬。信用卡“卡奴”“花奴”現(xiàn)象開始出現(xiàn)。
王軍認(rèn)為，商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量高速增長和金融科技快速發(fā)展，同時也導(dǎo)致信用卡、基于互聯(lián)網(wǎng)的信用類產(chǎn)品、消費金融類貸款、現(xiàn)金貸等信用類消費貸款多頭共債與相關(guān)風(fēng)險急劇上升，造成信用卡逾期未償數(shù)額增加。特別是在近年來經(jīng)濟下行壓力加大的宏觀背景下，部分信用卡持卡客戶個人財務(wù)狀況變化較大，而部分商業(yè)銀行過度追求商業(yè)利益，未能及時掌握這些變化，導(dǎo)致相關(guān)問題和風(fēng)險較為突出。
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