“舊時(shí)王謝堂前燕，飛入尋常百姓家。”1.05萬(wàn)元，在個(gè)人住房貸款早已成為老百姓日常生活一部分的今日，可能還不夠一線城市一個(gè)月的房貸月供。但在歷史開(kāi)端處的1985年4月9日，卻是一個(gè)不折不扣的天文數(shù)字。由建設(shè)銀行深圳四海辦事處完成的首單個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，月利息為6‰，期限10年，每月還款額為110元。
23.84萬(wàn)億元，這是央行最新披露的2018年上半年我國(guó)個(gè)人住房貸款余額數(shù)據(jù)。33年間，從萬(wàn)元水平到十萬(wàn)億元級(jí)體量，從首個(gè)“吃螃蟹”的建行大膽試水，到各商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)從一個(gè)側(cè)面展現(xiàn)了改革開(kāi)放偉大進(jìn)程中，居民消費(fèi)理念從出現(xiàn)到成熟的全過(guò)程。在從無(wú)到有中一路走來(lái)的消費(fèi)金融，借助當(dāng)下消費(fèi)升級(jí)的東風(fēng)，迎來(lái)了黃金時(shí)代。
國(guó)家發(fā)改委公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為78.5%，比上年同期提高14.2個(gè)百分點(diǎn)，成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要拉動(dòng)力。“近年來(lái)，我國(guó)在擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模、提高消費(fèi)水平、改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)等方面取得了顯著成績(jī)。” 2018年9月20日發(fā)布的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制 進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見(jiàn)》如是總結(jié)。
脫胎于個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，今日銀行業(yè)提供的金融服務(wù)，覆蓋了旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級(jí)型消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域，零售銀行也漸次成為各類型銀行戰(zhàn)略發(fā)展的關(guān)鍵所在。滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活需要，不僅是各銀行對(duì)政策號(hào)召的響應(yīng)，更是其實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型突破的重要途徑。
金融助力消費(fèi)變遷
“市場(chǎng)發(fā)展到今天，通過(guò)買房去賺錢的機(jī)會(huì)已經(jīng)過(guò)去了。銀行需要圍繞 ‘房住不炒’，助力培育住房租賃市場(chǎng)，平抑房租價(jià)格，把房地產(chǎn)的金融屬性剝離出來(lái)。建行一直在努力培育這個(gè)市場(chǎng)，但這其中還有很多課題，亟待銀行與學(xué)者、企業(yè)一道配合解決。”2018年12月17日，建行董事長(zhǎng)田國(guó)立在建行大學(xué)成立發(fā)布會(huì)上，以被列為該行“三大戰(zhàn)略”之一的住房租賃為例，介紹了金融解決社會(huì)痛點(diǎn)的構(gòu)思。
從改革開(kāi)放初期保留的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的住宅分配模式，到社會(huì)主義特色市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立和完善過(guò)程中購(gòu)房浪潮的逐漸興起，再到黨的十九大確立的“房住不炒”的新型樓市定位所開(kāi)啟的長(zhǎng)租市場(chǎng)的培育，其背后的發(fā)展與轉(zhuǎn)型，總是離不開(kāi)銀行業(yè)提供的金融支持。
在1985年由深圳分行發(fā)放國(guó)內(nèi)第一筆“按揭貸”，開(kāi)啟商業(yè)銀行服務(wù)支持國(guó)家住房制度改革的宏偉篇章以后，建行在1992年率先開(kāi)辦職工購(gòu)建房抵押貸款業(yè)務(wù)和公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，全面進(jìn)入了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)階段，并在當(dāng)年發(fā)放全國(guó)第一筆公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。隨后又在1995年首創(chuàng)推出個(gè)人住房公積金與商業(yè)性組合貸款。
1996年以后，央行多次下調(diào)個(gè)人住房貸款利率。政策的寬松極大地促進(jìn)了該業(yè)務(wù)發(fā)展，使得貸款余額不斷增長(zhǎng)，規(guī)模不斷擴(kuò)大。
建行保持了在該領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。在進(jìn)一步發(fā)展后，該行基本形成了個(gè)人住房貸款的基本框架和制度依據(jù)，并在全國(guó)實(shí)施個(gè)人住房貸款“樂(lè)得家”品牌戰(zhàn)略，從此，“要買房到建行”的口號(hào)深深印刻在中國(guó)消費(fèi)者心中。
在買房置業(yè)幾乎成為百姓消費(fèi)“必選項(xiàng)”的今天，銀行個(gè)人住房貸款余額也在連年遞增。2018年上半年，工行、農(nóng)行、中行和建行的個(gè)人住房貸款余額累計(jì)分別為4.28萬(wàn)億元、3.40萬(wàn)億元、3.28萬(wàn)億元和4.50萬(wàn)億元，總計(jì)達(dá)15.5萬(wàn)億元。
不過(guò)，該業(yè)務(wù)的增速在逐年放緩。2018年，四大行的增幅分別為8.7%、8.5%、7.1%、6.8%，而在2017年和2016年，這組數(shù)據(jù)則分別為11.6%、11.6%、9.3%、9.5%和28.8%、32.8%、17.0%、29.3%。對(duì)樓市非理性發(fā)展的調(diào)控，在上述數(shù)據(jù)對(duì)比中得到了全面的體現(xiàn)。
面對(duì)樓市新格局的變化，建行繼續(xù)發(fā)揮在住房金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，迎難而上探索解決方案，叫響“要租房 到建行”的新口號(hào)。2017年11月，同樣是在改革開(kāi)放重要試驗(yàn)田的廣東，建行開(kāi)啟了住房租賃業(yè)務(wù)的布局，先后在佛山和深圳推出政銀合作和銀企合作的模式。
2018年1月，建行又在廣東首創(chuàng)推出了俗稱“存房”的家庭不動(dòng)產(chǎn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，進(jìn)一步創(chuàng)新長(zhǎng)租房源供給模式。“該業(yè)務(wù)為住房租賃提供了綜合金融解決方案，不僅幫助房主家庭提前實(shí)現(xiàn)閑置住房的長(zhǎng)租收益權(quán)，提供專業(yè)化、個(gè)性化的財(cái)富管理服務(wù)和延伸金融服務(wù)，還將社會(huì)閑置分散的存量住房轉(zhuǎn)化為集中且穩(wěn)定的長(zhǎng)租房源，增加市場(chǎng)有效房源供給。”建行廣東分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
銀行業(yè)搶占消費(fèi)升級(jí)先機(jī)
“每個(gè)月只用還幾百元而已，不僅沒(méi)有利息，兩年之后還可以折舊換新一代的手機(jī)，特別劃算。”剛工作的小王極力向《金融時(shí)報(bào)》記者推薦他正在使用的中信銀行分期購(gòu)買手機(jī)的業(yè)務(wù)。
如此日�；捅憬莸南M(fèi)景象，在消費(fèi)金融初起的年代難以想象。在首筆個(gè)人住房貸款發(fā)放的10年以后，國(guó)內(nèi)第一筆汽車按揭貸款業(yè)務(wù)由建行深圳分行在1995年8月1日完成。彼時(shí)，開(kāi)車還是職業(yè)司機(jī)的專利。如今，在五花八門的消費(fèi)金融服務(wù)中，車貸早已司空見(jiàn)慣。
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