監(jiān)管大網(wǎng)正在收緊
如何防止老賴，成為大多數(shù)互金企業(yè)日常風(fēng)控的重點(diǎn)之一。在網(wǎng)貸平臺(tái)借錢不還，是否會(huì)被納入央行的征信系統(tǒng)，從而對日后貸款等消費(fèi)行為產(chǎn)生影響？
據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)內(nèi)部人士對第一財(cái)經(jīng)記者表示，目前，央行征信系統(tǒng)包含的征信信息主要以銀行以及持牌的小貸公司為主，互金平臺(tái)并未接入，很多老賴的失信行為并沒有納入到央行征信系統(tǒng)中。
風(fēng)控是互金企業(yè)降低壞賬率的方法之一。催收則作為針對逾期不還等貸后現(xiàn)象的一種人工干預(yù)手段。然而市場對于催收現(xiàn)象的觀點(diǎn)褒貶不一。一方面老賴等情況頻發(fā)，對于通過催收是否能有效催回存疑；另一方面，面對催收亂象，關(guān)于催收邊界問題的探討也一直存在。
針對逾期不還現(xiàn)象，各互金平臺(tái)要么自行催收、要么將催收外包給第三方，短信、電話、上門、暴力催收、親情催收等催收手段五花八門。面對催收亂象，互金協(xié)會(huì)目前已著手制定催收的標(biāo)準(zhǔn)。
一位互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)內(nèi)部人士對第一財(cái)經(jīng)記者表示，協(xié)會(huì)制定標(biāo)準(zhǔn)的流程主要包括：立項(xiàng)、起草、征求意見、專家審查、審議、發(fā)布等幾個(gè)步驟。目前，關(guān)于催收的標(biāo)準(zhǔn)制定已進(jìn)行立項(xiàng)。
催收的邊界如何界定，一直存在較大的爭議。他表示，債務(wù)催收是世界性難題，由于催收的敏感性，因此協(xié)會(huì)將催收定義為逾期待還管理，以取代催收的叫法。
上述互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)人士還表示，由于催收的體系比較復(fù)雜，因此協(xié)會(huì)將借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步研究催收的邊界問題。此次立項(xiàng)的催收標(biāo)準(zhǔn)主要是針對催收的流程，協(xié)會(huì)將本著急用先行的原則制定標(biāo)準(zhǔn)，具體內(nèi)容還在制定中。
華道征信常務(wù)副總裁童邗川對第一財(cái)經(jīng)表示，多頭借貸是影響企業(yè)壞賬率、不良率的一個(gè)重要變量。從借貸平臺(tái)角度出發(fā)，即便是有質(zhì)押、有擔(dān)保的小貸機(jī)構(gòu)，如果借貸情況超過個(gè)人的償貸能力，也會(huì)提高企業(yè)不良率；從監(jiān)管層面而言，通過對共享數(shù)據(jù)的管理，能夠?yàn)榻杩钊颂峁┴?fù)責(zé)任的信貸服務(wù)，防治借款人過度借貸，是對消費(fèi)者的一種保護(hù)。
個(gè)人征信市場待完善
央行曾印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》（下稱《通知》），公布了首批獲得個(gè)人征信牌照的8家機(jī)構(gòu)名單，分別為：騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司，其中，騰訊、阿里均在其列。
但距央行要求8家征信機(jī)構(gòu)做好試點(diǎn)工作已經(jīng)兩年多，個(gè)人征信牌照仍未發(fā)出。今年4月20日，央行再次表示正加快推進(jìn)牌照發(fā)放。
據(jù)了解，在這8家預(yù)備持牌的征信機(jī)構(gòu)中，阿里、騰訊積累的主要是交易、社交數(shù)據(jù)，中誠信征信則積累了豐富的銀行信貸數(shù)據(jù)，華道征信運(yùn)用國際上的三種征信模式之一同業(yè)征信模式，實(shí)現(xiàn)信貸交易數(shù)據(jù)的共享。以會(huì)員制的機(jī)制，數(shù)據(jù)來源于信貸機(jī)構(gòu)，使用于信貸機(jī)構(gòu)，使同業(yè)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享。目前，這些機(jī)構(gòu)已開始提供大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)，已有的業(yè)務(wù)中包括向地方銀行、電商平臺(tái)、P2P提供征信服務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士表示，央行征信中心是一個(gè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，已獲批的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)將提供一些增值和創(chuàng)新服務(wù)，未來個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和央行征信中心或?qū)崿F(xiàn)信用互通。
作為行業(yè)自律組織的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在2016年9月開始搭建信息平臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施，會(huì)員機(jī)構(gòu)分批接入，目前暫未開通查詢功能。
童邗川對第一財(cái)經(jīng)表示，目前國內(nèi)最適合的征信模式為同業(yè)征信模式，各家信貸機(jī)構(gòu)采用策略不同，征信是風(fēng)控的最核心手段，征信的理念是數(shù)據(jù)分享。分享的模式是實(shí)時(shí)的、會(huì)員間的、有邊界的。
據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者了解，個(gè)人征信系統(tǒng)與目前互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正在建立的信息登記披露平臺(tái)的區(qū)別在于，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的信息是上報(bào)模式，而個(gè)人征信是消費(fèi)信息服務(wù)共享平臺(tái)。
互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人、互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長肖翔表示，該平臺(tái)未來將針對會(huì)員開放查詢，協(xié)會(huì)將采取市場化的運(yùn)作模式，根據(jù)機(jī)構(gòu)規(guī)模大小提供不同服務(wù)。
目前行業(yè)內(nèi)也存在各種信息共享系統(tǒng)，例如，多地互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)開展的黑名單系統(tǒng)防止多頭借貸發(fā)生。肖翔認(rèn)為，小范圍內(nèi)開展信息共享對于機(jī)構(gòu)來說參考意義不大，機(jī)構(gòu)性的小孤島變成區(qū)域性的大孤島，信息量少，具有一定的封閉性。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的信息登記平臺(tái)搭建完善后，或?qū)C(jī)構(gòu)有借鑒參考意義。他還表示，也希望協(xié)會(huì)的平臺(tái)未來會(huì)接入央行征信系統(tǒng)，共同推進(jìn)行業(yè)的良性有序發(fā)展。
童邗川對第一財(cái)經(jīng)記者表示，高利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，與對消費(fèi)者保護(hù)背道而馳，從目前市場情況來看，也違背了金融服務(wù)的公平性，在未來，合理放貸才是消費(fèi)信貸市場可持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵。
他還表示，過多地強(qiáng)調(diào)金融科技、風(fēng)控技術(shù)，反而忽略了風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法。對于低收入人群、學(xué)生群體、農(nóng)村人口而言，這些群體償還能力有限、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、金融知識(shí)也相對缺乏，一些機(jī)構(gòu)用日利率進(jìn)行結(jié)算，造成了系統(tǒng)性的、道德性的、社會(huì)性的風(fēng)險(xiǎn)。（來源：第一財(cái)經(jīng)）
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