近日在紐交所上市且市值超百億的消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸公司趣店，面對現(xiàn)金貸暴利的質(zhì)疑時(shí)回應(yīng)稱：“凡是過期不還的，我們這里就是壞賬，我們的壞賬，一律不會(huì)催促他們來還錢。電話都不會(huì)給他們打。你不還錢，就算了，當(dāng)作福利送你了。”現(xiàn)金貸或消費(fèi)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一種小額貸款，貸款審批快、放款快、利率高，覆蓋人群主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有覆蓋的人群，趣店正是這類公司的典型。
目前這類公司的風(fēng)控與催收環(huán)節(jié)屢遭質(zhì)疑。
一些成立僅幾年的消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸公司，自稱擁有強(qiáng)大的風(fēng)控模型，能將壞賬率控制在低于商業(yè)銀行數(shù)倍之下。但也有業(yè)內(nèi)人士表示，灰色的催收機(jī)制是部分消費(fèi)貸公司不為人知的爭勝法寶。
一位互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)內(nèi)部人士對第一財(cái)經(jīng)表示，央行征信系統(tǒng)包含的征信信息主要以銀行及持牌的小貸公司為主，互金平臺(tái)并未接入。這意味著，即便在消費(fèi)貸公司欠錢不還，在銀行做按揭貸款時(shí)，也查不到這筆不良記錄。
但圍堵漏洞的大網(wǎng)正在收緊。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)起的全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)正在上線，這個(gè)與央行征信系統(tǒng)原理類似的會(huì)員制平臺(tái)，可以將網(wǎng)貸會(huì)員數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，下一步還將開啟查詢功能，試圖防范網(wǎng)貸領(lǐng)域的老賴和多頭借貸。另一方面，面對催收亂象，第一財(cái)經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)內(nèi)部獲悉，協(xié)會(huì)正在著手對催收制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，目前已進(jìn)行立項(xiàng)。
部分企業(yè)完全依托外部數(shù)據(jù)授信
記者采訪了解到，目前國內(nèi)的風(fēng)控模式主要以數(shù)據(jù)分析為主。各家平臺(tái)的風(fēng)控資源不同，風(fēng)控策略不同。例如，阿里花唄主要基于自有消費(fèi)數(shù)據(jù)；現(xiàn)金貸企業(yè)，主要通過公安信息的對比或是反欺詐策略；以資產(chǎn)抵押為主營業(yè)務(wù)的公司風(fēng)控策略也會(huì)依賴人工模式，對借貸主體的償還能力有進(jìn)一步了解。
根據(jù)趣店招股書顯示，芝麻信用為趣店提供了貸款申請人的信用分析，構(gòu)成了趣店信用評估模型的重要組成部分，也減少了延期還款的情況。
趣店CEO羅敏此前對外回應(yīng)時(shí)表示，雖然趣店接入了芝麻信用，但其他接入芝麻信用的消費(fèi)貸公司大部分壞賬率比趣店高，主要由于趣店自己的風(fēng)控體系起到了作用。
中國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展之初，主要采取線下抵質(zhì)押登記與公正備案手續(xù)的風(fēng)控手段，這類措施沒有擺脫傳統(tǒng)金融風(fēng)控的局限，時(shí)效性和操作的滯后性無法適應(yīng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)幾何式增長的需求。隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，第三方征信機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺(tái)對借款人征信信息的搜集已不再局限于央行征信系統(tǒng)、全國工商信用網(wǎng)、全國法院執(zhí)行網(wǎng)等傳統(tǒng)征信渠道。
據(jù)了解，目前互金平臺(tái)主要通過風(fēng)控以及催收兩個(gè)維度降低企業(yè)壞賬率。從風(fēng)控上來說，根據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，主要有以下幾種形式：一是自建風(fēng)控系統(tǒng)，建立白名單機(jī)制，例如螞蟻金服的芝麻信用以及騰訊的微粒貸等；二是只做銀行授信的客戶以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，例如91金融；三是內(nèi)外部大數(shù)據(jù)相結(jié)合等。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言對第一財(cái)經(jīng)表示，行業(yè)內(nèi)企業(yè)主要通過大數(shù)據(jù)授信以及傳統(tǒng)的質(zhì)押物抵押擔(dān)保進(jìn)行風(fēng)控。在具體使用中，大多混合使用，多方位援引外部數(shù)據(jù)并結(jié)合自己的大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控。
第一財(cái)經(jīng)記者針對授信及風(fēng)控問題采訪了多家互金平臺(tái)，這些受訪機(jī)構(gòu)在援引外部數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控時(shí)，各有側(cè)重。
記者還發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的劇烈整合之下，以資產(chǎn)類型細(xì)分的行業(yè)組織迅速涌現(xiàn)，以聚合平臺(tái)數(shù)據(jù)的方式對成員平臺(tái)提供風(fēng)控支持。
例如，網(wǎng)利寶是一家主要從事車抵貸的互金平臺(tái)，副總裁楊軍對第一財(cái)經(jīng)記者表示，公司依托“車貸聯(lián)盟”進(jìn)行貸前風(fēng)控。所謂“車貸聯(lián)盟”，就是以共享各平臺(tái)車貸借款人信息的方式來防止車輛重復(fù)抵押。
以銀行風(fēng)控體系為藍(lán)本是很多互金機(jī)構(gòu)的首選，團(tuán)貸網(wǎng)集團(tuán)數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)產(chǎn)品部經(jīng)理劉芳芳對第一財(cái)經(jīng)記者表示，在風(fēng)控上，團(tuán)貸網(wǎng)主要從產(chǎn)品風(fēng)控、流程風(fēng)控、人員風(fēng)控、系統(tǒng)風(fēng)控四個(gè)體系把控風(fēng)險(xiǎn)。在征信數(shù)據(jù)來源方面，團(tuán)貸網(wǎng)整合房產(chǎn)金融、汽車金融、供應(yīng)鏈金融、小額信貸、消費(fèi)分期、三農(nóng)金融等多條業(yè)務(wù)線的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。
除了第三方的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，客戶互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)也成為互金平臺(tái)授信的參考標(biāo)準(zhǔn)之一。捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷表示，公司以客戶的網(wǎng)上可查數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)為主要授信決策基礎(chǔ)，依據(jù)大數(shù)法則，通過將客戶授權(quán)采集而得的相應(yīng)數(shù)據(jù)字段送入數(shù)學(xué)模型及決策系統(tǒng)，評估借款風(fēng)險(xiǎn)，從而最終確定客戶能否放款，以及具體授信額度。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，各家平臺(tái)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展模式的不同也逐漸演化出不同的征信模式。薛洪言認(rèn)為，任何一家產(chǎn)品的數(shù)據(jù)源都具有局限性。具體到業(yè)務(wù)層面，每一家機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式、流程都具有差異性，業(yè)務(wù)流程中會(huì)存在一些漏洞，繼而存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)，外部的數(shù)據(jù)并沒有針對性，以通用為主。因此，行業(yè)內(nèi)大部分機(jī)構(gòu)都需要搭建自己的風(fēng)控模型，針對業(yè)務(wù)流程里的漏洞進(jìn)行風(fēng)控，以維持機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。風(fēng)控模型維度很廣，主要包括騙貸、識(shí)別“羊毛黨”模型、信用評分模型、用戶社交關(guān)系圖譜等，每家產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)都具有差異性，因此優(yōu)勢也各不相同。當(dāng)然也存在只依托于外部數(shù)據(jù)服務(wù)的現(xiàn)金貸企業(yè)，企業(yè)只做黑名單以及簡單的欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范，通過高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)。
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