近年來，隨著國內(nèi)自駕游的蓬勃發(fā)展，我國短期汽車租賃市場進(jìn)入快速發(fā)展期，與之相關(guān)的保險需求隨之激增。但我國保險公司沒有針對此類業(yè)務(wù)的保險，車輛承租人只能選擇從汽車租賃公司購買。
但鮮有人發(fā)現(xiàn)其中藏有“貓膩”。上海證券報記者近日獨(dú)家拿到的一份《對汽車租賃公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的分析及建議》(下稱《建議》)，揭開了火熱的汽車租賃市場背后，那些不為人知的保險“黑幕”。
這其實是由某地方保監(jiān)局明察暗訪神州租車等數(shù)家主流汽車租賃公司后的調(diào)查結(jié)果。該保監(jiān)局在《建議》中直指汽車租賃公司“四宗罪”：直接向承租人收取“保險費(fèi)”，涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù);收取基本保險費(fèi)，涉嫌構(gòu)成強(qiáng)賣保險行為;對保險合同信息披露不充分;保險費(fèi)計算的合理性有待商榷，可能構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?/p>
無銷售保險資質(zhì)涉嫌非法經(jīng)營
當(dāng)前，國內(nèi)市場中規(guī)模較大的汽車租賃公司有4家：神州租車、一嗨租車、首汽租車和瑞卡租車。經(jīng)上述保監(jiān)局向部分保險公司了解，這4家汽車租賃公司均以被保險人和投保人身份，按年以公司的名義將營運(yùn)車輛統(tǒng)一向保險公司投保，然后再向承租人提供短期保險服務(wù)。
上述保監(jiān)局指出，汽車租賃公司存在的第一個問題是：既無經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)，提供的保險又未經(jīng)審核或備案，就直接向承租人收取“保險費(fèi)”，涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。
首先，汽車租賃公司無銷售保險產(chǎn)品的資質(zhì)。2015年修訂的保險法第六條規(guī)定：“保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。”當(dāng)前能夠銷售保險產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)主要有保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。
經(jīng)上述保監(jiān)局查詢，被調(diào)查的上述4家汽車租賃公司，在該局所管轄的地區(qū)并未取得保險經(jīng)營資質(zhì)，也無網(wǎng)上銷售保險資質(zhì)，其直接向承租人收取保險費(fèi)的行為涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。
其次，汽車租賃公司銷售的短期保險產(chǎn)品并未經(jīng)過備案審批。根據(jù)《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，保險公司銷售的保險產(chǎn)品應(yīng)經(jīng)過審批或備案。截至目前，保監(jiān)會和中保協(xié)均未審核和備案過按日銷售的汽車保險產(chǎn)品，汽車租賃公司銷售的相關(guān)產(chǎn)品屬于非法產(chǎn)品，構(gòu)成非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。
此外，汽車租賃公司提供的不計免賠服務(wù)實質(zhì)是不計免賠險，如果汽車租賃公司就免賠部分單獨(dú)向租車人收費(fèi)，并將收費(fèi)作為今后事故理賠基金，而不交給保險公司，也將涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。
收取商業(yè)車險費(fèi)涉嫌強(qiáng)賣行為
汽車租賃公司存在的第二個問題是：收取“基本保險”費(fèi)，涉嫌構(gòu)成強(qiáng)賣保險行為。
目前，汽車租賃公司租賃方式分為線上預(yù)訂、電話預(yù)訂和門店預(yù)訂3種，其中線上手機(jī)App預(yù)訂成為最主要方式，保險服務(wù)也多通過此渠道銷售。以神州租車為例，當(dāng)選好車輛點擊“立即訂車”后，顯示的費(fèi)用合計金額大于首頁顯示的日均租車費(fèi)用，此時費(fèi)用除車輛租賃及門店服務(wù)費(fèi)還包含基本保險費(fèi)和手續(xù)費(fèi)�；颈ｋU費(fèi)為其所涵蓋保險的總價，未對各類保險的價格分別說明，也未充分揭示保險及不計免賠服務(wù)的具體內(nèi)容。
不過，神州租車網(wǎng)站主頁有對基本保險費(fèi)和不計免賠服務(wù)較為詳細(xì)的說明�；颈ｋU費(fèi)包括車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險(駕駛員)、全車盜搶險、玻璃單獨(dú)爆裂險和自燃損失險。
保險法第十一條規(guī)定：“訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。”
而汽車租賃公司為承租人提供的保險中，除第三者責(zé)任險為法律規(guī)定的強(qiáng)制保險外，其余險種均為商業(yè)保險，不屬于強(qiáng)制險范圍。也就是說，汽車租賃公司不能強(qiáng)制要求汽車承租人購買。
“被調(diào)查的4家汽車租賃公司都將這些保險作為必選項目，強(qiáng)制承租人必須購買，違背了保險合同自愿訂立原則，侵害了消費(fèi)者的消費(fèi)選擇權(quán)，涉嫌構(gòu)成強(qiáng)賣保險。”上述保監(jiān)局在《建議》中指出。相較之下，美國汽車租賃公司提供的保險，除第三者責(zé)任險這個強(qiáng)制保險外，其他保險均為獨(dú)立可選項目，并非強(qiáng)制要求購買。
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