欲使其滅亡 必先使其瘋狂"！
對這波極其渴望金錢的人來說，擼口子和吸鴉片一樣，會上癮的，因為錢來的太容易了。在安卓的應用商店里，輸入消費貸，能找到600多個app， 而類似于趣店的這種平臺號稱10分鐘就能出貸！這群追求"高" 消費的"消費者"分分鐘就被這些APP給消費了。
馬上全民狂歡的雙十一，阿里的花唄也出了大手筆，將個人人均額度提高了2000元。這也可見淘寶的野心不僅僅在于消費者的錢包，更是盯住了大家未來的現(xiàn)金流。
1， 被收割的人生可能
在筆者看來，消費貸的出現(xiàn)就是給用戶的消費能力加個了個杠桿！
雖說杠桿只是一個工具，工具本身是中性的。
但是在用戶不能控制自己的欲望與沒有穩(wěn)定經濟來源的情況下，弊遠遠大于利，它會千倍百倍的放大了人性的欲望。
是的，社會是叢林，總有一批人要被收割。但是，要知道使用消費貸的這波人，為了個幾千塊錢去上杠桿的人，大部分是才工作一兩年的小白領，四五線的小居民，進城務工的藍領。這是一波腦子都還沒長齊全的，就要被收割的人。他們沒有受到足夠的反收割教育，他們的認知讓他們無法看穿資本的陷阱和游戲。互聯(lián)網金融本應該是讓普惠的觸角伸向傳統(tǒng)金融無法抵達的角落，而沒有更新自己認知的他們成了被消費品，被收割品。他們只能在背著負債的過程中，被債務裹挾著前行，要么成為資本的的奴隸，要么放棄自己的靈魂。
一個正常運轉的商業(yè)社會，它的機能應該是完整的，我們不一定都能公平的共享文明發(fā)展的碩果，但是應該有抵達不同終點的可能。從無處不再的消費陷阱到毫無底線刺激你消費欲望的"神器"，這群財商不夠，認知不高的伙伴們成了被資本碾壓吸食的消費品。是的，有的人借錢是為了剛需，有的人借錢是為了欲望。在消費型社會，剛需和欲望往往很難界定。金融和人性的貪婪，永遠糾纏在一起，當它們珠聯(lián)璧合的時候，就是人間血肉模糊的時候。很殘忍的事實是，所謂金融科技，支撐這些的還是最陳舊的金融邏輯——直接或間接地獲取利差的高額收益。
2，沒有底褲的現(xiàn)金貸
在暴利面前，眾生相貪婪而瘋狂！
作惡的不僅僅是杠桿，也是毫無底線的商業(yè)模式。
像趣店這樣的現(xiàn)金貸產品"來分期"，年化利率高達102%，最高的可達到500%左右。可謂是典型的高利貸。
在筆者看來，所謂的互聯(lián)網現(xiàn)金貸，無非是高利貸的外衣而已。
針對藍領&學生群體的消費貸產品，其原罪在于"高利率覆蓋高風險"的簡單粗暴的業(yè)務模式。在這個幾乎萬能的模式下，現(xiàn)金貸平臺幾乎可以給任何群體放貸款，不需要什么場景，也不需要考慮風控問題，門檻低易復制。
壞就壞在了，低門檻的審核之下，不考慮用戶還款（消費）能力的借貸產品就是耍流氓。傳統(tǒng)的借貸審核一方面是為了把控借貸的不良率，另一方面也可以防止用戶，在無合理的理由之下，拿到與他資產與現(xiàn)金流不匹配的資金。這從某種程度上說，也是幫用戶控制住了一波風險。
而在這個消費時代，用戶的心智和欲望被這種無處不在的消費貸產品的圍毆與誘惑下，極易突破負債能力的極限，走上多頭借貸、借東家還西家的惡性循環(huán)之中，一旦鏈條破裂，借款人身背沉重債務，放貸平臺則可能會面臨小范圍內"次貸危機"。于雙方而言，都是在走鋼絲，且沒人敢先停下來。
而小額現(xiàn)金貸的利率，深藏不露，極具迷惑性，砍頭息、逾期天價罰金、債務不封頂、暴力催收，這些東西在用戶入局之初，被巧妙的掩蓋 .........更像另外一只將用戶拽下水的地獄之手。
四、終局在哪里？
1，個人的噩夢
資本來到世界，每個毛孔都滲透著窮人的鮮血——馬克思。
像趣分期看起來小額的消費貸，每單不到1千，毫無傷害。然而，貸款人往往存在或者被引導出強大的消費欲和僥幸心理。從一部幾千塊的手機開始，步步淪陷。
比如某大學生，接觸十多種貸款，貸A家的貸款還B家的錢，再借C家的錢來填A家的坑……一家家加起來是個很大的數(shù)字。而"大學生貸款買蘋果6手機，3萬滾成70多萬元"這起著名的案例里，當事人貸款買了兩部手機，面對催債，拆東墻補西墻，不斷地去找小額貸款公司貸款還債。
更糟糕的是，高昂的滯納金是噩夢開始。
很多平臺，逾期一月未還，必須繳納滯納金。比如借10000塊，滯納金就是=10000*1%*30=3000元，如一年不還，滯納金就是36000元。
《地藏經》上說，如是等輩，當墮無間地獄，千萬億劫，以此連綿，求出無期。而以債為生，拆東墻補西墻的多頭借貸者們就如同生活在無間地獄般，前有連綿不止的催收轟炸，后有親戚朋友的擔憂惋惜，面對高昂的滯納金，沉重前行。
很多人都是借新還舊，當借的平臺太多，就像雪球越滾越大，就可能資不抵債，陷入債務危機。
2，行業(yè)的淪陷
趣店55%的利潤率，意味著消費貸這個行業(yè)正處于快速增長的階段，尤其現(xiàn)金貸更是一種新興的互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)，處于監(jiān)管的空白地帶，而其產品的特性，也決定了這個行業(yè)的進入門檻并不高，加上行業(yè)先行者的良好發(fā)展勢頭，投資人的吹捧，必然導致競爭者快速加入，激化競爭，就如同當初的P2P。
然而P2P行業(yè)的收場，可謂慘淡，現(xiàn)金貸會重演其結局么？
我看，極有可能，風險的累積總是在泡沫中完成的。共債現(xiàn)象（一個人同時在多個平臺上借款）是這個行業(yè)的通病，一旦崩盤是"病來如山倒"，就算趣店這種傍上大腿（用戶獲取、資金托管、風險控制幾乎全部依靠支付寶）的公司也不能幸免，因為不管你做的多好，總有人拖后腿。
在現(xiàn)金貸的商業(yè)模型里面，在最關鍵的變量是壞賬成本。壞賬一方面來自欺詐，另一方面來自信用風險，尤其是多頭（重復）借貸風險。
據百融金服近期發(fā)布的一份報告統(tǒng)計：從申請次數(shù)來看，約56.5%的客戶申請現(xiàn)金貸次數(shù)大于2次，其中申請2-5次的客戶占比最高，達到36.7%；申請多次借款的客戶中，在多家機構申請借款的人數(shù)占比達49.4%，在1家機構申請多次借款的客戶僅占7.2%。總體看來，現(xiàn)金貸多頭借貸現(xiàn)象較明顯。
這導致的結果是：許多現(xiàn)金貸平臺因遭遇欺詐事件損失慘重，甚至在一些公司里惡意欺詐損失能占到整體壞賬損失的60%；目前現(xiàn)金貸行業(yè)多頭借貸占比近50%，且多頭借貸導致的逾期數(shù)量占比（84.3%）要遠高于在1家機構逾期數(shù)量占比（15.7%）。
不過，資本可管不了這么多，在暴利面前，是一副貪婪且瘋狂的眾生相。大家都知道這不是一門持久的生意，但在龐氏游戲結束前，所有人想的是：在監(jiān)管來臨之前，先撈了再說。
五、監(jiān)管
亂象之下，監(jiān)管必須到來。
其實在《關于開展"現(xiàn)金貸"業(yè)務活動清理整頓工作的通知》中已經點明了，行業(yè)內大多數(shù)公司的違規(guī)：
一是利率畸高。根據媒體報道，"現(xiàn)金貸"平均利率為158%，最高的"發(fā)薪貸"利率高達598%，實質是以"現(xiàn)金貸"之名行"高利貸"之實，嚴重影響市場經濟穩(wěn)定。
二是風控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風險。部分平臺大力招聘線下人員，盲目擴張，且放款隨意，部分平臺借款人只需要輸入簡單信息和提供部分授權即可借款，行業(yè)壞賬率普遍在20%以上。
三是利滾利讓借款人陷入負債危機。借款人一旦逾期，平臺將收取高額罰金，同時采取電話"轟炸"其親朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一個平臺上的借款無法清償時，被追轉向其他平臺"借新還舊"，使得借款人負債成倍增長。
金融是一個需要強監(jiān)管的領域，只有強監(jiān)管才能保證不出亂子。這一點，國家早已意識到，正如此次大會上，銀監(jiān)會主席郭樹清表示：
今后整個金融監(jiān)管趨勢會越來越嚴，監(jiān)管部門會嚴格執(zhí)行法規(guī)。
沒錯，金融的核心是風控，而有些風控是某些公司做不好的，或者，不愿意去做。
結語
借貸，本質是透支未來的彈性，以時間換空間。當披著互聯(lián)網外衣的民間借貸崩盤之際，個體的未來坍塌之日，是經濟失去彈性之時。對于金融活動的輕視和錯誤處置，放大的不僅是人性貪婪，也會加速社會的不穩(wěn)定性。畢竟今日的資本狂歡是用來日的流動性換來的，當整個社會的基層毫無生命力。資本，你再來收割誰的人頭？（來源：華爾街見聞）
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