實際利率高于名義利率
銀行工作人員把信用卡現(xiàn)金分期稱為“無息貸款”，實際上如果經(jīng)過認(rèn)真計算之后可以發(fā)現(xiàn)，這樣的說法有誤導(dǎo)消費者之嫌。
金元寶理財社區(qū)網(wǎng)友“風(fēng)吹麥浪”就有類似經(jīng)歷，某銀行工作人員給他打電話，推銷該銀行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。
電話的內(nèi)容大意是說，用戶信用卡還款記錄良好，所以才有資格接到電話、人工辦理這個現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，并享受手續(xù)費5折的優(yōu)惠。
據(jù)了解，上述電話推銷的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)內(nèi)容為：30萬元現(xiàn)金；可分24期等額本金還款，每期還本金12500元；月手續(xù)費率0.75%，5折優(yōu)惠后是0.375%，每月手續(xù)費1125元。這樣算下來，借30萬元，每月還款13625元，總的手續(xù)費（實際上就是利息）是27000元。
“那么問題來了，這個現(xiàn)金分期劃不劃算？該不該要？”“風(fēng)吹麥浪”分析認(rèn)為，有些人可能會簡單地把月手續(xù)費率×12，以此來計算年化利率。如本例中，那就是0.375%×12=4.5%，確實不高。實則不然，因為沒有考慮實際能夠動用的本金并沒有30萬元，而是每月減少的。如果不是等額本金還款，而是到期一次性還本，手續(xù)費也是到期支付，那么年化利率確實就是4.5%。“而按照等額還本金、每月支付手續(xù)費的模式，真正在手上的資金是每月減少的。實際的利率就要大大高于名義利率，千萬別被蒙蔽了”。
那么上述信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的實際利率究竟是多少呢？
“風(fēng)吹麥浪”計算出，在手續(xù)費打5折的前提下，實際利率是8.41%；如果不打折，利率則高達(dá)16.43%。
“風(fēng)吹麥浪”認(rèn)為，“涉及到等額本金、等額本息還款的，普通老百姓經(jīng)常算不清楚這個實際成本。有時候往往簡單地看標(biāo)示的名義利率，覺得劃算，實際上是被銀行算計了”。
有用戶不清楚利率手續(xù)費
對于信用卡現(xiàn)金分期的手續(xù)費，有的用戶也表示能夠接受。一名受訪者告訴記者，“這種業(yè)務(wù)不像貸款，什么都不用查，不用抵押擔(dān)保，就算利息高也很正常”。
但一些受訪者對于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的實際利率高低、計算方法包括手續(xù)費收取等具體細(xì)節(jié)都不太清楚。
隨著信用卡現(xiàn)金分期的推廣，一些法律風(fēng)險逐漸浮出水面。在一些提供法律咨詢、法律服務(wù)的網(wǎng)站上，記者注意到，有人咨詢與信用卡現(xiàn)金分期相關(guān)的法律問題。
金元寶理財創(chuàng)始人祝偉明與一家銀行負(fù)責(zé)信用卡的業(yè)務(wù)主管經(jīng)過討論后，對記者的相關(guān)問題給予了綜合回復(fù)，解釋了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的某些內(nèi)情：
信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，是基于持卡人的信用額度，可以將信用卡額度按照一定比例轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，轉(zhuǎn)入其本人持有的借記卡用于現(xiàn)金支付，并在信用卡端分期支付的業(yè)務(wù)。基本原理就是用途靈活的小額信用貸款。目前，市場上有一些銀行把現(xiàn)金分期做成個人備用金，就是說在額度之外再給用戶這么一筆授信。信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的一大問題在于，可能會把隱蔽的信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)公開化合理化，會在一定程度上過度刺激消費。
據(jù)祝偉明等人介紹，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)之所以盛行，是由于銀行大額信貸資產(chǎn)開發(fā)難度增加，積極轉(zhuǎn)向消費信貸領(lǐng)域，且中間業(yè)務(wù)收入相當(dāng)可觀，手續(xù)費收入高于賬單分期和交易分期。為了引導(dǎo)信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)健康發(fā)展，從銀行角度來說要加強(qiáng)現(xiàn)金分期額度管理，合理控制現(xiàn)金分期與卡額度間的比例；限制現(xiàn)金分期的次數(shù)，例如一卡每年分期四次；價格引導(dǎo)，采用合理加成的方式，提高客戶成本。
記者輾轉(zhuǎn)獲得一份來自于監(jiān)管部門的文件中提到，“各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)對信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對卡均預(yù)借現(xiàn)金累計發(fā)生額顯著高于行業(yè)平均水平的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以重點關(guān)注”。
來源：法制日報——法制網(wǎng)
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