超越支付，超越無現(xiàn)金
6月14日，北京，螞蟻金服聯(lián)合了博時、國泰、建信、南方等10家金融機(jī)構(gòu)一起站臺，宣布開放其全新的金融開放平臺——“螞蟻財富”。跟“螞蟻財富”一起，螞蟻金服還宣布向金融機(jī)構(gòu)開放最新的AI（人工智能）技術(shù)，助推金融理財更快進(jìn)入智能時代。螞蟻希望通過AI算法可以對金融產(chǎn)品進(jìn)行深度分析，對全市場的信息進(jìn)行深度研究加工，可以幫助合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資策略優(yōu)化。
從曾經(jīng)的封閉，余額寶一家獨大，到開放貨幣基金通道，再到開放其基礎(chǔ)AI能力，螞蟻金服在迫切構(gòu)建一個基于未來技術(shù)的開放共享生態(tài)圈。
共享，意味著競爭壁壘的拱手相讓，螞蟻為何這么做？或者說，支付寶希望在其平臺上構(gòu)建一個什么樣的未來世界？
這要先從支付寶處于什么樣的賽道上說起。
最近，中國社會科學(xué)院金融研究所副研究員、研究生院金融系副教授周子衡就提出了一個非常有意思的“賬戶革命”的概念，他認(rèn)為，未來的賬戶發(fā)展，賬戶自身會擬人化，正如“法人”出現(xiàn)啟動了工業(yè)革命一樣，未來賬戶會成為一個法律意義上的責(zé)任主體。從而在未來的數(shù)字化和智能化世界，人類通過擬人化的賬戶完美浸入世界。
他認(rèn)為，人類復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)行為可以化為賬戶活動，人類孜孜追求的完美經(jīng)濟(jì)關(guān)系可以通過人工智能達(dá)成的完美賬戶關(guān)系來實現(xiàn)。整個經(jīng)濟(jì)活動從物理環(huán)境向數(shù)理環(huán)境遷徙，經(jīng)濟(jì)關(guān)系可以趨于完美，覆蓋范圍無窮遠(yuǎn)。
在我看來，周教授的“未來賬戶”概念，即是支付寶的賽道。支付寶的未來，必須超越支付，超越無現(xiàn)金社會，從她為全球消費者搭建的賬戶體系中構(gòu)建一張完美數(shù)理關(guān)系的網(wǎng)，這張網(wǎng)基于云上，并以AI為基礎(chǔ)能力，從而為投射其上的真實世界消費者創(chuàng)造完美服務(wù)。
這一條路或許不短，但支付寶開放其AI基礎(chǔ)能力，將更多生態(tài)伙伴邀請入“網(wǎng)”，已經(jīng)展現(xiàn)出未來賬戶的雛形。關(guān)于這一點，只需要打開我們每個人手機(jī)上的支付寶APP就可以知道。支付寶構(gòu)筑了數(shù)百項賬戶服務(wù)生態(tài)，從“便民生活”到“資金往來”、“財富管理”，乃至照顧人類內(nèi)心需求的“公益”，幾乎涵蓋了我們現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的大多數(shù)。
支付寶將如何構(gòu)筑數(shù)理世界以“賬戶”為中心的完美經(jīng)濟(jì)關(guān)系？其雄心已初露端倪。比如，前面提到的在14日開放的基于一個人的財富管理需求的智能平臺，比如，其已經(jīng)開放的基于一個人消費需求的“口碑”商家智能平臺，再比如，基于一個人安全需求的保險平臺，不久前打造了基于智能定價的開放給保險機(jī)構(gòu)的“保險分”，以及基于一個人信用需求的芝麻信用。這些都是為未來的賬戶體系打造的基礎(chǔ)設(shè)施。
這些服務(wù)，本質(zhì)是將“法人”——工業(yè)時代的生產(chǎn)者和服務(wù)提供者數(shù)字化，并對接其賬戶體系，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)理世界的大數(shù)據(jù)和AI能力，它希望將法人和賬戶完美對接，讓一個個“法人”獲取平臺型的數(shù)據(jù)AI能力，后者成為足夠便宜的公共品，沒有數(shù)據(jù)AI能力的法人也可以用數(shù)據(jù)做決策，最終讓數(shù)據(jù)服務(wù)消費者。
比如口碑為餐飲、快消、休閑娛樂等線下商家推出了定制的行業(yè)解決方案，通過支付寶將線下交易行為數(shù)據(jù)化。顧客的每一次掃碼點餐、每一次支付、領(lǐng)取的每一張優(yōu)惠券，都會以數(shù)據(jù)的方式被記錄下來，最終形成圍繞賬戶的用戶畫像，從而讓最小微的商戶也可以為顧客提供越來越精準(zhǔn)的個性化服務(wù)。
也就是說，支付不僅僅是支付，而是通過大數(shù)據(jù)和AI能力分析你的行為數(shù)據(jù)，幫助你更加了解自己。并將這種智能投射于你在數(shù)字世界的“賬戶”，幫助你獲得工業(yè)革命時代難以達(dá)成的完美經(jīng)濟(jì)關(guān)系。
有一個很有意思的判斷，來自于一本描述對沖基金的書，說的是：“相對于學(xué)術(shù)上的重大突破來說，創(chuàng)新更依賴于普通的反復(fù)試驗，更依賴于支持可行的東西的意愿，而不是其理論基礎(chǔ)”，在我看來，這樣的分析也是對支付寶未來的預(yù)期：超越“金融”的誘惑，通過不斷創(chuàng)造數(shù)字化服務(wù)，深入每一個人經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，從而將人們帶入數(shù)字世界。
創(chuàng)新可能遭遇挫折，但趨勢不可逆轉(zhuǎn)，支付寶需要的是克制誘惑，以及一顆持續(xù)開放的心。
�。▉碓矗喝A夏時報 記者：程凱）
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