當(dāng)前，人工智能等數(shù)字技術(shù)與金融的融合正成為一種不可逆的潮流，不斷催生數(shù)字金融新模式、新業(yè)態(tài)。然而，正如《雙城記》中所言：“這是最好的時代，也是最壞的時代。”一方面，金融科技方興未艾，其在金融行業(yè)的應(yīng)用大幅降低了金融領(lǐng)域的信息不對稱性，切實推動了普惠金融的發(fā)展；另一方面，伴隨新技術(shù)而來的的新型欺詐手段也不斷滋生，層出不窮，金融欺詐風(fēng)險不斷升級。
在數(shù)字科技的驅(qū)動下，越來越多高技術(shù)、高水準(zhǔn)、高欺詐能力的“黑產(chǎn)”、“黑中介”出現(xiàn)，他們或者通過電腦程序不斷“試錯”，尋找各家金融機構(gòu)和金融平臺的風(fēng)控漏洞；或者虛構(gòu)大量借款人材料開展批量貸款騙取大量資金。金融欺詐正在干擾數(shù)字金融行業(yè)的良性發(fā)展，并帶來日益嚴(yán)重的負(fù)面影響，反欺詐刻不容緩。
然而，傳統(tǒng)的反欺詐依靠專家多年經(jīng)驗來識別欺詐，同時傳統(tǒng)的黑白名單以及規(guī)則引擎的系統(tǒng)更新速度通常較慢，需要大量人工調(diào)試規(guī)則，無法檢測出新的、復(fù)雜的欺詐模式，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)反欺詐存在滯后性，往往新型欺詐行為大規(guī)模出現(xiàn)后，機構(gòu)和平臺才會“亡羊補牢”的搭建反欺詐模型，難以做到真正的“防患于未然”。
毋庸置疑，技術(shù)是決定數(shù)字金融反欺詐取得實效的關(guān)鍵。而AI的深入應(yīng)用正改變傳統(tǒng)反欺詐的被動防御局面，幫助機構(gòu)和平臺化被動為主動，提前攔截欺詐發(fā)生。百融云創(chuàng)正是這樣一家致力于以AI賦能金融機構(gòu)，讓金融普惠民眾的科技服務(wù)公司�；谧灾餮邪l(fā)的智能風(fēng)控系統(tǒng)，百融云創(chuàng)以AI技術(shù)貫穿反欺詐全業(yè)務(wù)鏈條，大幅提高金融機構(gòu)事前欺詐識別率、欺詐應(yīng)對效率以及事后欺詐案件挖掘效率。
“料敵于先” 七大模塊打造AI反欺詐體系
為更好地幫助金融機構(gòu)將欺詐風(fēng)險拒之門外，百融云創(chuàng)從貸前環(huán)節(jié)發(fā)力，“料敵于先”，將傳統(tǒng)反欺詐的被動防治轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆邦A(yù)防和主動攔截。在征信體系還不健全的當(dāng)下，百融云創(chuàng)利用自身整體貸前反欺詐產(chǎn)品體系幫助相關(guān)機構(gòu)搭建屬于自己的智能反欺詐風(fēng)控體系，實現(xiàn)對申請人的高效全面欺詐風(fēng)險防范。
百融云創(chuàng)AI反欺詐技術(shù)覆蓋語音文字識別、自然語言處理、機器視覺（人臉識別）和知識圖譜（關(guān)聯(lián)性分析）等前沿技術(shù)。具體來說，百融云創(chuàng)的貸前欺詐風(fēng)險篩查分為七大模塊：設(shè)備反欺詐、身份核驗、信息核驗、歷史行為檢驗、反欺詐綜合評分、團伙欺詐排查以及人工核查，為客戶防范欺詐風(fēng)險提供貸前全流程解決方案。
在設(shè)備反欺詐環(huán)節(jié)，為防止欺詐分子利用技術(shù)手段對機構(gòu)網(wǎng)站以及申請入口等漏洞進行攻擊，以及直接盜用客戶賬戶等行為，百融云創(chuàng)推出“諦聽”設(shè)備反欺詐，分別從設(shè)備環(huán)境、應(yīng)用偏好、行為畫像、群體風(fēng)險以及設(shè)備黑名單等方面進行單規(guī)則或群體規(guī)則的欺詐風(fēng)險評判，提升設(shè)備識別的準(zhǔn)確度以及召回率。
在針對貸款借款人冒用他人信息，提供虛假身份的身份信息驗證環(huán)節(jié)，百融云創(chuàng)主要從身份信息的一致性進行把關(guān)。百融云創(chuàng)根據(jù)申請人在銀行開戶面簽時留下的資料，通過銀行卡四要素驗證和人臉識別進行驗證，防止身份盜用；針對信用卡發(fā)卡等無需綁定還款卡的網(wǎng)申場景，百融云創(chuàng)采用運營商三要素驗證和人臉識別進行初步驗證，然后結(jié)合其它反欺詐手段進行綜合判斷，如通過手機在網(wǎng)時長或在網(wǎng)狀態(tài)以及設(shè)備信息來識別借身份冒用的風(fēng)險。
在信息核驗環(huán)節(jié)，對于中介資料包裝，機構(gòu)可通過讓申請人提供工作、收入以及財力證明并進行人工核實，也可以通過百融來檢驗申請信息的真實性。除了能夠?qū)ι暾埲颂顚戀Y料的真實性進核驗，還能通過申請人工作穩(wěn)定時長、工作跟家庭地址的變動頻率以及是否為高風(fēng)險地址等維度對申請人的欺詐風(fēng)險進行綜合評估。
百融云創(chuàng)的歷史行為核驗是指為客戶提供公檢法信息核查、特殊名單、信貸意向、實名信息核查以及反欺詐評分等服務(wù)，可供客戶在處理有不良歷史記錄的申請人時參考判斷。
在反欺詐評分環(huán)節(jié)，百融云創(chuàng)基于邏輯回歸算法，開發(fā)了相應(yīng)的客群評分模型，適合冷啟動客戶快速開展業(yè)務(wù)。當(dāng)金融機構(gòu)積累了一定的欺詐樣本及表現(xiàn)期后，百融云創(chuàng)可為其開發(fā)專屬于金融機構(gòu)的定制化模型。
針對團伙欺詐，百融云創(chuàng)結(jié)合自然語言處理、圖計算、深度學(xué)習(xí)、知識推理和可視化等技術(shù)，打造核心產(chǎn)品關(guān)系圖譜。目前，該關(guān)系圖譜產(chǎn)品經(jīng)過多輪測試與優(yōu)化，對欺詐風(fēng)險識別的準(zhǔn)確率超過90%，對團伙欺詐的為違約率預(yù)測可提升4倍到10倍。而對于復(fù)雜的團伙欺詐判定，百融云創(chuàng)關(guān)系圖譜的查詢速度達到毫秒級，處于行業(yè)領(lǐng)先水平。
最后在人工核查階段，百融云創(chuàng)可提供智能語音機器人產(chǎn)品，替代審批和回訪等部分人工的工作。目前，百融云創(chuàng)自主研發(fā)的智能語音機器人“百小融”，可以通過“數(shù)據(jù)+算法+場景”的疊加效應(yīng)，支持超過15-20輪的精準(zhǔn)回答交互，語音識別及語義理解準(zhǔn)確度高達90%以上。
“打破孤島” 營造全方位參與反欺詐生態(tài)
百融云創(chuàng)作為國內(nèi)頭部金融科技應(yīng)用平臺，深耕信貸風(fēng)控領(lǐng)域多年，尤其在服務(wù)銀行、消費金融、頭部汽車金融公司等持牌機構(gòu)上積累了領(lǐng)先優(yōu)勢。成立五年多來，百融云創(chuàng)已累計服務(wù)工商銀行、建設(shè)銀行等數(shù)千家金融機構(gòu)客戶，每天能夠幫各類金融機構(gòu)評審金融客戶的資質(zhì)、風(fēng)險1500多萬次左右，已成為業(yè)內(nèi)服務(wù)持牌金融機構(gòu)最多、應(yīng)用場景落地最豐富的金融科技公司之一。
然而，反欺詐是一項長期且艱苦卓絕的工作。數(shù)字金融時代，反欺詐早已不再是企業(yè)與欺詐分子的單打獨斗，構(gòu)建完整、有效的反欺詐體系，離不開數(shù)據(jù)、技術(shù)與場景，更需要用戶、金融機構(gòu)和相關(guān)企業(yè)、監(jiān)管及執(zhí)法部門以及社會輿論力量的全方位參與。
針對當(dāng)前越來越突出的“數(shù)據(jù)孤島”問題，百融云創(chuàng)在業(yè)內(nèi)號召并率先探索“聯(lián)邦學(xué)習(xí)”模式。這是一種加密的分布式機器學(xué)習(xí)技術(shù)，能夠使各個企業(yè)的自由數(shù)據(jù)在不出本地的情況下，通過加密機制交換數(shù)據(jù)，即在不違反數(shù)據(jù)隱私法規(guī)的前提下，建立虛擬共有模型，僅為本地目標(biāo)服務(wù)。與此同時，為避免重復(fù)欺詐的現(xiàn)象，企業(yè)間還需建立關(guān)于欺詐案件、欺詐手法的信息共享。
“路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索”。百融云創(chuàng)將立足行業(yè)需求，扎根技術(shù)創(chuàng)新，發(fā)力數(shù)字金融反欺詐，與金融機構(gòu)一道，打響數(shù)字金融安全保衛(wèi)戰(zhàn)，與“黑產(chǎn)”、“黑中介”斗爭到底，共筑數(shù)字金融安全“生命線”。
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