“零首付、零利率、免擔(dān)保、輕松購(gòu)車……”這是讓手頭資金緊張的人心動(dòng)的一種購(gòu)車方式。在各類網(wǎng)站、車商處，“零首付”貸款購(gòu)車已經(jīng)不是什么新鮮事。但近日深圳警方通告的一則關(guān)于以“零首付”購(gòu)車為幌子的“套路貸”案件，足以讓消費(fèi)者澆上一頭冷水。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，零首付購(gòu)車“水很深”，雖然在廣州這種模式的“套路貸”不常見(jiàn)，但也有套路是沖著“車”去的，甚至最后直接拖車變賣，去追逐最終的利潤(rùn)。

　　事由：零首付購(gòu)車，要車同時(shí)又要錢

　　近日，深圳龍崗警方召開(kāi)新聞通氣會(huì)，公布近期接連打掉的多個(gè)“套路貸”犯罪團(tuán)伙。“本來(lái)賣20萬(wàn)元的車，嫌疑人會(huì)以零首付購(gòu)車需要手續(xù)費(fèi)的理由，與買家簽訂一份25萬(wàn)元的合同，并如約打到買家的賬戶。”警方介紹，有了銀行流水后，嫌疑人會(huì)要求買家以現(xiàn)金的形式返回5萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)，“以現(xiàn)金返回是因?yàn)椴粫?huì)在銀行留下轉(zhuǎn)賬證據(jù)，以后即便鬧到法庭，有合同和銀行流水互相印證。”民警介紹，到了還款時(shí)間，受害人拿著20萬(wàn)來(lái)還款時(shí)，嫌疑人會(huì)要求買家按照合同還25萬(wàn)元，因?yàn)殂y行流水上顯示買家就是收到了25萬(wàn)元。因沒(méi)有證據(jù)證明受害人已經(jīng)還了5萬(wàn)元，受害人百口莫辯。

　　龍崗警方透露，套路貸犯罪分子還會(huì)制造各種違約情形，以各種理由拒絕，比如一定要現(xiàn)金還款，或者干脆說(shuō)辦理還款手續(xù)的工作人員不在，目的是讓買家錯(cuò)過(guò)還款時(shí)間，造成違約。這時(shí)候受害人不僅要還25萬(wàn)元，還要賠償高額的違約金。就算受害人還上了所有的錢，車行會(huì)以種種理由不交車，比如要辦理車牌、需要提交各種手續(xù)等。即使所有手續(xù)都辦好了，套路貸公司也會(huì)以買家違反了合同中規(guī)定的還款日期等理由，強(qiáng)行收回買家的車。

　　民警介紹，套路貸公司與車行老板為同一人，作案手法一般為吸引目標(biāo)客戶、固定“合法證據(jù)”、制造違約情形，之后利用合同漏洞收回受害人的車。“零首付購(gòu)車，這可能是一個(gè)只要你進(jìn)來(lái)就出不去的套路。”深圳龍崗警方表示。

　　現(xiàn)狀：奔著車去，成“套路貸”幌子

　　新快報(bào)記者從網(wǎng)上搜索后發(fā)現(xiàn)，為客戶辦理“零首付購(gòu)車”的機(jī)構(gòu)不在少數(shù)，多數(shù)冠以金融平臺(tái)、汽車服務(wù)公司等名稱。其宣傳標(biāo)語(yǔ)也很是吸引人，有著“零首付、零利息，零負(fù)擔(dān)，一站式購(gòu)車”、“不看征信，不計(jì)負(fù)債，月供零壓力，最快可當(dāng)天提車回家”等承諾。

　　與此同時(shí)，記者同樣看到了相當(dāng)多的“零首付騙局”的投訴，如有消費(fèi)者在簽訂了各種合同、交了訂車金等各種費(fèi)用后，提車日期被無(wú)限期延長(zhǎng)，要求退款也等不到回應(yīng)。

　　事實(shí)上，“零首付購(gòu)車”往往成為“套路貸”的幌子，例如深圳警方透露的另外一個(gè)案例，事主曾某在深圳橫崗某汽車銷售服務(wù)公司簽訂了“零首付”購(gòu)車協(xié)議，購(gòu)買奧迪A4L。在該汽車銷售服務(wù)公司的協(xié)助下，曾某到一家貸款公司貸款兩筆，但還有8萬(wàn)多元余款該貸款公司沒(méi)有放款。當(dāng)曾某自行補(bǔ)齊尾款聯(lián)系該汽車銷售服務(wù)公司提車時(shí)，該汽車銷售服務(wù)公司辦公地點(diǎn)卻已更換，公司聯(lián)系人也已失聯(lián)，這實(shí)際上是一個(gè)涉及貸款買車套取貸款利息和違約金的“套路貸”犯罪團(tuán)伙。在很多“零首付購(gòu)車”的騙局里，車主最后非但車沒(méi)到手，反而背負(fù)了巨額的債務(wù)。

　　有另外的套路則是“增加購(gòu)車風(fēng)險(xiǎn)與成本”，經(jīng)銷商或中介機(jī)構(gòu)通過(guò)墊資的方式來(lái)幫助消費(fèi)者購(gòu)車，但會(huì)通過(guò)增加手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各種手段來(lái)增加購(gòu)車的實(shí)際成本。記者在某網(wǎng)站看到，購(gòu)買某款車需首付0元，月供2798元，期數(shù)為12期，購(gòu)車服務(wù)費(fèi)為3000元，尾款為86500元，以此計(jì)算，購(gòu)車成本約為12.31萬(wàn)元，含購(gòu)置稅和一年保險(xiǎn)。而在廣州的4S店，同款車報(bào)價(jià)為10.27萬(wàn)元，該車型甚至有購(gòu)車優(yōu)惠3000元。粗略計(jì)算，其上浮成本約為19.86%，高于信用卡18.25%的投資利息。此外，該模式所謂的零首付，實(shí)際上購(gòu)車時(shí)仍需支付首付1.18萬(wàn)元，但款項(xiàng)在提車后返還。

　　分析

　　業(yè)內(nèi)人士說(shuō)：零首付“水很深”

　　看似便利優(yōu)惠，實(shí)際“水很深”

　　“市場(chǎng)上的套路貸案例還是比較少的，畢竟這類犯罪成本還是比較高的。一般來(lái)說(shuō)，很多都是沖著“車”去的。比如有意設(shè)立還貸時(shí)間和門(mén)檻，用罰息和違約金甚至直接拖車變賣形式去追逐最終的利潤(rùn)。”廣東南方金融創(chuàng)新研究院秘書(shū)長(zhǎng)徐北表示。據(jù)徐北透露，深圳警方公布的典型案例在廣州比較少見(jiàn)。

　　2018年1月1日新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》規(guī)定：傳統(tǒng)動(dòng)力汽車首付不得低于20%，目前市場(chǎng)上所謂的“零首付”，就是他人或機(jī)構(gòu)替購(gòu)車人支付20%至30%的首付款，從而實(shí)現(xiàn)順利從銀行或汽車金融公司獲批車貸的行為。

　　“在現(xiàn)實(shí)操作過(guò)程中，銀行都是以車身發(fā)票價(jià)格為標(biāo)準(zhǔn)，但事實(shí)上很多時(shí)候發(fā)票價(jià)格跟實(shí)際價(jià)格是有出入的，再加上稅費(fèi)、提車費(fèi)、奢侈品消費(fèi)稅、保險(xiǎn)等，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般只能達(dá)到最終落地價(jià)格的50%-60%，所以車的 ‘首付貸’空間還是很大的。”徐北表示。

　　“按照有關(guān)辦法，汽車貸款的首付比例不得低于20%，也就是說(shuō)國(guó)家不允許零首付購(gòu)車。”小小金融CEO劉小峰分析，“零首付購(gòu)車看上去便利優(yōu)惠，其實(shí)水很深，主要是通過(guò)增加服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等方式，變相增加消費(fèi)者購(gòu)車成本。”

　　徐北也表示，這部分國(guó)家并沒(méi)有像房產(chǎn)“首付貸”“校園貸”明確相關(guān)政策或指引，很難界定是否違規(guī)。

　　“即使能享受到優(yōu)惠的車貸，所購(gòu)的新車大部分享受不了正常的優(yōu)惠。此外，零首付促銷的車型很有可能是庫(kù)存多或者滯銷的車型。”劉小峰表示。

　　“先租后買”？購(gòu)買的是使用權(quán)

　　有一類“零首付”購(gòu)車在實(shí)際操作流程上是合法的，其實(shí)際上是將“先租后買”偷換成了“零首付買車”。

　　記者在網(wǎng)上即看到，有公司的宣傳語(yǔ)是“零首付購(gòu)車是一種新的分期購(gòu)車方式，首付少，貸款額度高。”其具體操作是“僅需10%保證金，包含購(gòu)置稅和租賃期內(nèi)所有保險(xiǎn)及牌照，期滿后滿后可以將車輛所有權(quán)過(guò)戶自己名下或指定的人或機(jī)構(gòu)名下，結(jié)束合同，無(wú)息退還保證金。”

　　這種模式和分期付款不一樣，分期付款在購(gòu)車者付出首付后，所有權(quán)和使用權(quán)均歸屬購(gòu)車者，購(gòu)車者欠銀行或者金融公司錢，采用分期方式還款。而在融資租賃模式下，盡管使用權(quán)歸購(gòu)車者，所有權(quán)卻歸金融公司，購(gòu)車者按期支付租金，到期后車輛才過(guò)戶至客戶名下。

　　這些公司擁有的往往是商務(wù)部頒發(fā)的融資租賃牌照，與國(guó)內(nèi)的25家汽車金融公司不同，汽車金融公司擁有的是銀監(jiān)頒發(fā)的牌照，仍需遵守首付不低于20%的規(guī)定。“汽車金融公司是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，由銀監(jiān)會(huì)發(fā)牌并監(jiān)管，設(shè)立門(mén)檻非常高，目前只有幾大車廠直接發(fā)起設(shè)立，基本沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)民營(yíng)資本的介入。”徐北表示，融資租賃公司門(mén)檻要低得多，2016年的數(shù)據(jù)是全國(guó)將近8000家，各家條件也是良莠不齊，后者更多是“以租代購(gòu)形式開(kāi)展業(yè)務(wù)”。

　　這種模式并未違反《汽車貸款管理辦法》，因?yàn)檐嚉w屬于公司，但購(gòu)買人要付出的價(jià)格往往超出裸車價(jià)許多，而且在租期滿后車輛能否正常過(guò)戶到車主名下存在著不確定性，往往也會(huì)引發(fā)糾紛。

　　因此，徐北建議消費(fèi)者首先明確分期購(gòu)買的形式：“是以租代購(gòu)還是購(gòu)車分期，兩者所有權(quán)是不一樣的，一旦發(fā)生糾紛，處理手法也不同。”

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