校園貸業(yè)務(wù)“名亡實(shí)存” 擦邊球還打嗎？
事實(shí)上，以校園貸起家的趣店，屢被曝出涉嫌向大學(xué)生群體提供貸款服務(wù)。
據(jù)新浪財(cái)經(jīng)報(bào)道，2016年9月，趣店就宣布已于早些時(shí)間暫停了校園地推業(yè)務(wù)，退出校園分期市場(chǎng)。趣店聯(lián)合創(chuàng)始人何洪佳當(dāng)時(shí)透露，已經(jīng)全面停止校園地面推廣，趣店非校園用戶已逼近2000萬(wàn)，用戶覆蓋了白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等消費(fèi)群體。
校園貸大規(guī)模地推業(yè)務(wù)已經(jīng)停止，但線上APP仍為大學(xué)生提供借款服務(wù)，是否存在打擦邊球的嫌疑？還是大三學(xué)生的李思，嘗試在趣店APP上申請(qǐng)貸款，她表示借款全程都未涉及驗(yàn)證身份的步驟。
據(jù)李思介紹，她在趣店APP上進(jìn)行了注冊(cè)，綁定了本人實(shí)名認(rèn)證的支付寶和芝麻信用，并在“互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估”中提交了手機(jī)信息認(rèn)證。2分鐘后，便通過(guò)了趣店的基礎(chǔ)授信，得到了2500元的借款額度。在整個(gè)審核過(guò)程中，趣店并未詢問(wèn)其是否為學(xué)生身份。
借款額度沒(méi)有驗(yàn)證，那真正提現(xiàn)借款呢？李思在趣店APP上選擇了借款100元、借期一個(gè)月后，頁(yè)面顯示該項(xiàng)借款需要103元月供，其中包含3元的“服務(wù)費(fèi)”，按此計(jì)算該年利率為36%。
“在提交申請(qǐng)后，我的支付寶賬號(hào)很快收到了100元的款項(xiàng)。整個(gè)貸款申請(qǐng)過(guò)程中，他們并沒(méi)有詢問(wèn)我的身份等信息。”李思說(shuō)道。
另有媒體報(bào)道稱，相比于申請(qǐng)貸款容易，想要注銷賬號(hào)則是難上加難，為的是不讓用戶流失，以及為其上市提供一份漂亮的數(shù)據(jù)報(bào)表。
大學(xué)生小繆試圖注銷他在趣店開通的賬號(hào)。但客服人員告訴他，注銷賬號(hào)需將手持身份證上半身照片、手機(jī)號(hào)網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳個(gè)人信息截圖、支付寶實(shí)名認(rèn)證圖片發(fā)送至郵箱，此外還需說(shuō)明本人自愿凍結(jié)趣店賬號(hào)。
此舉激怒了不少用戶，由于注銷提供的信息十分隱私，由用戶擔(dān)心，萬(wàn)一被不法分子盜取信息會(huì)很危險(xiǎn)。
屢曝高額罰息 引大學(xué)生入虎口
事實(shí)上，提及校園貸，不得不讓人想起彼時(shí)還是趣分期的趣分期高額罰息事件。
據(jù)北京商報(bào)報(bào)道，長(zhǎng)沙某高校大二學(xué)生尹某，在趣分期上借款6000元，在逾期多月后需要還款金額為13354.88元，逾期違約金甚至超過(guò)本金。
據(jù)了解，此前趣分期逾期違約金金額按所有未償還價(jià)款總金額的1%為日息進(jìn)行征收（不到1日按1日計(jì)算）。
此外，趣分期的用戶服務(wù)協(xié)議中還寫明，如果用戶累計(jì)拖欠趣分期本金、服務(wù)費(fèi)、融資成本或違約金等費(fèi)用達(dá)10日或以上，趣分期有權(quán)解除協(xié)議，并要求用戶在還清全部未償還款項(xiàng)的情況下，另向趣分期支付不低于未償還價(jià)款總金額的30%作為違約金；而對(duì)這一部分未償還價(jià)款和逾期違約金再次延長(zhǎng)支付的話，每延遲1日，趣分期還要加收未償還價(jià)款加逾期違約金之和的1%另行作為違約金。
趣分期逾期違約金是每天按照所有未還款金額1%收取，而業(yè)內(nèi)不少平臺(tái)則是按照當(dāng)期還款金額的1%征收違約金，如果不考慮其他因素，客戶借款5000元，分10期10個(gè)月償還，即每期償還500元。如果該客戶第一期就違約，那么逾期第一天，則需要繳納的趣分期違約金為5000×1%，為50元；以當(dāng)期還款金額的1%計(jì)算的話，違約金為500×1%，為5元，二者相差甚大，趣分期違約金的計(jì)算方式很容易出現(xiàn)利息超過(guò)本金的情況。
就在這一事件曝出后，趣分期卻轉(zhuǎn)而表示，看似算法復(fù)雜、利息高昂的逾期違約金早在2016年5月就實(shí)施了更改，由此前每日1%的標(biāo)準(zhǔn)降至每日萬(wàn)分之五。不過(guò)，令人疑惑的是，如此大力度的舉措?yún)s在這一高額罰息事件曝出前沒(méi)有更多的消息傳出。
除了降低違約金利率之外，目前趣分期的還款計(jì)算方式也發(fā)生了變化，違約計(jì)算方式為“所有逾期未償還價(jià)總金額”為計(jì)算基數(shù)。對(duì)此，趣分期CEO羅敏表示，此前趣分期有過(guò)一段時(shí)間較高的逾期違約金。他解釋稱，當(dāng)時(shí)的考慮是希望警醒大學(xué)生用戶，注意信用，安全還款。
“不少大學(xué)生對(duì)罰息、滯納金并沒(méi)有概念，高昂的滯納金主要也是覆蓋平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，但是1%的每日罰息確實(shí)高得嚇人，加上超出10天再追加罰息的做法，算下來(lái)，如果產(chǎn)生逾期，大學(xué)生需要繳納相當(dāng)于高利貸利率的罰息。”一位互金行業(yè)內(nèi)人士直言。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，如果平臺(tái)和客戶發(fā)生爭(zhēng)議訴至法院，若趣分期平臺(tái)不能證明因客戶逾期造成相當(dāng)?shù)膿p失，則客戶有權(quán)請(qǐng)求人民法院予以降低。
北京大成律師事務(wù)所資深律師肖颯表示，對(duì)于校園貸的違約金并沒(méi)有相關(guān)規(guī)定。但是如此之高的違約金，對(duì)于學(xué)生來(lái)講難以承受，不利于學(xué)生的健康成長(zhǎng)。法律在這方面是滯后的，應(yīng)建立立法部門完善立法。
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