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自2017年5月27日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯合下發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（后文簡稱“通知”）以來，“一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業(yè)務”的規(guī)則，令原本紅火的校園貸市場發(fā)生了巨大的變化。
轉型成為網貸機構的必然趨勢�？偛课挥谏虾５柠溩咏鸱硎�，公司已于7月1日前在旗下所有業(yè)務板塊完全停止了校園貸業(yè)務，并大力發(fā)展新的白領貸業(yè)務，使之成為公司發(fā)展的新契機。麥子金服的轉型之旅，也可看作網貸機構緊跟監(jiān)管、擁抱變化的轉型范本。
先于監(jiān)管叫停“校園貸”
今年4月18日，麥子金服公開宣布，暫停旗下包括“名校貸”在內的所有業(yè)務線針對在校學生借款提供的網絡貸款信息中介服務，其中“名校貸“將轉型為“名校貸公益”。這一做法，相較于各部委下發(fā)的上述通知，提前了一個多月。
要做出轉型的決策并不容易，尤其是對于麥子金服而言。
據麥子金服創(chuàng)始人兼CEO黃大容介紹，麥子金服的前身是2009年成立的“諾諾鎊客”，在公司發(fā)展的最初階段，主要為小企業(yè)主進行貸款信息撮合服務。而2013年，公司進行了整體戰(zhàn)略轉型，將提供面向個人的網絡貸款信息中介服務，尤其是面向名校大學生借款的網絡貸款信息中介服務作為業(yè)務拓展方向，成為業(yè)內較早大規(guī)模開展學生借款信息服務的企業(yè)之一。
截止麥子金服主動暫停“名校貸”業(yè)務前，這項業(yè)務已經成為麥子金服營收和利潤的重要支柱，“名校貸”這一品牌也積累了較高的品牌價值和上百萬用戶。主動暫停這樣一項業(yè)務需要勇氣。
黃大容介紹，從2016年下半年開始，校園貸款市場出現的一些負面新聞讓麥子金服意識到，這個市場存在一定的風險：一些不良機構因為資質審核不嚴，隨意放款，也帶來諸如‘裸條’、暴力催收、高利貸等惡劣情形，對社會、對學生群體造成了很大的危害。身處這個行業(yè)，我們必須有所動作和表態(tài)。”
提前布局“白領貸”成績斐然
黃大容介紹，2016年下半年，麥子金服上線了“名校白領貸”這一針對年輕高學歷白領人群的借款信息服務：“設立白領貸這條業(yè)務線的初衷很簡單。曾經在我們這里進行借款的學生們畢業(yè)之后會成為白領走上社會，而他們此前在這里積累的信用記錄和還款記錄，可以讓我們更加精準、高效地為他們進一步提供相應服務；而繼續(xù)成為我們的客戶，對他們而言也更加方便、安全。”
事實上，白領借款市場相較學生貸款市場而言，是一片更大的藍海。一方面，年輕白領急需用錢的場景更多——如應急借款、分期消費、創(chuàng)業(yè)啟動、支付房租等。而另一方面，白領群體的還款能力相較無收入的學生群體更強。但從學生貸轉向白領貸，并不那么容易。
麥子金服副總裁陳弘認為，從學生貸轉向白領貸，主要的挑戰(zhàn)在于客群的不同帶來的風控模式差異：“學生和白領在客群的共性上有著本質的區(qū)別。在風控手段上必須做進一步的挖掘。”簡單來說，學生有固定學校，有家長，有學籍信息，相對更加便于驗證，而要驗證白領人群的還款能力，需要考慮的維度更多。
因而，麥子金服的“白領貸”一方面依托麥子金服自主開發(fā)的“水滴風控系統”，通過大數據風控體系配合人工審核，力求確保更有效地快速審核借款人信息，并確定相應的借款額度，以更好地控制逾期率；另一方面，麥子金服對客戶群體進行細分，以大專以上、有穩(wěn)定工作的客戶群體為主。
陳弘介紹，白領貸業(yè)務自開展以來，撮合放款量正逐步穩(wěn)健上升。今年8月，麥子金服“白領貸”的單日撮合放款量最高已超過3000萬元，已成為“名校貸”之后，麥子金服的又一大重要品牌。這亦標志著麥子金服在個人借款信息服務領域的成功轉型。
堅決執(zhí)行監(jiān)管要求
盡管監(jiān)管部門已經叫停了網貸機構開展面向在校大學生的網貸中介服務業(yè)務，但學生群體仍有借款需求。此前，亦有媒體報道，部分不良機構及非法中介通過各種方式，幫助不符合借款申請條件的學生獲取借款，并從中牟利。
陳弘介紹，麥子金服旗下的消費分期平臺“麥芽分期”也執(zhí)行了同樣嚴格的標準，確保在校學生群體不能通過申請分期消費的方式變相獲得借款：“除了審核基本信息之外，我們還通過第三方數據信息，加上學歷/年齡的交叉判斷，對疑似學生申請人著重核實，并每天對前一天的申請人做回訪。”
據了解，麥子金服已經接入了芝麻信用、鵬元學籍認證、同盾、魔蝎運營商數據、工商信息數據等第三方風控數據來源，以期更好地防范風險。
而對于大學生群體理財意識較弱、容易受騙上當的現狀，麥子金服已決定將原有的名校貸業(yè)務轉為公益平臺。這一名為“名校貸公益”的平臺主要通過各種兼具趣味性和知識性的方法，幫助學生辨別不良的借款機構，并向學生介紹正規(guī)、合法的理財、借款知識與渠道。黃大容表示：“名校貸的品牌已經積累了大批學生用戶，訪問量比較大。因此，通過這個平臺進行一些知識宣導，一方面能夠幫到更多同學，另一方面也能持續(xù)吸引學生的關注，以維持品牌的生命力；同時，學生群體未來會轉化為白領群體，他們對我們的持續(xù)關注也意味著在未來有借款需求時，更可能在第一時間想到麥子金服這個品牌。”
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