問題二：
借貸利率超標(biāo)被指高利貸
曾將校園貸布局為主要領(lǐng)地的趣分期，在2016年7月，正式升級(jí)為趣店集團(tuán)；由于校園貸頻出風(fēng)險(xiǎn)事件不被看好，同年9月，趣店宣布退出校園貸進(jìn)行轉(zhuǎn)型，專注于非信用卡人群的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，來分期便是趣店集團(tuán)旗下主打的非校園消費(fèi)金融平臺(tái)，不過，關(guān)于其借貸利率也飽受詬病。
“購物假貨多，提現(xiàn)利息高。”既在來分期平臺(tái)的商城購過物、又進(jìn)行過提現(xiàn)的肖然（化名）坦言對(duì)來分期的印象。
肖然告訴法治周末記者，在2016年中旬，因急需用錢，他在來分期提現(xiàn)過1000元，分期6周，每期還款176.67元，一共要還款1060.02元。“折算下來，現(xiàn)金借貸的年利率達(dá)到52%，這個(gè)利息難道不高嗎？”肖然反問。
法治周末記者發(fā)現(xiàn)，對(duì)來分期現(xiàn)金貸款利率有質(zhì)疑的用戶不在少數(shù)。例如，“bbyl52020”在貼吧指出，“提現(xiàn)1000元，借款一周就要收20元的費(fèi)用，跟高利貸差不多”；“哪里還人公道”在論壇發(fā)帖稱，“借款到手2000元，一個(gè)月時(shí)間要還2100元，月利率就是5%，不恐怖嗎？”
1月13日，法治周末記者下載來分期APP進(jìn)行體驗(yàn)，提現(xiàn)3500元的話，可選擇1周、3周、6周、1月、3月、6月的借款期數(shù)。以借款1個(gè)月為例，頁面顯示，到期應(yīng)還3675元，含服務(wù)費(fèi)175元。
不過，平臺(tái)所言的服務(wù)費(fèi)，在用戶看來就是利息的另一種說法。那么，服務(wù)費(fèi)是否為利息？
麻策告訴法治周末記者，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，利息是由實(shí)際貸款發(fā)放方收�。恢挥写嬖谌揭陨系钠脚_(tái)服務(wù)費(fèi)，才能區(qū)別于利息。
在下載體驗(yàn)的當(dāng)天，法治周末記者注意到，在進(jìn)行提現(xiàn)時(shí)，《來分期分期協(xié)議》中寫，來分期網(wǎng)站是撫州高新區(qū)趣分期小額貸款有限公司（甲方）旗下網(wǎng)站；乙方為提現(xiàn)用戶，本合同構(gòu)成對(duì)雙方有約束力的法律文件；該協(xié)議中，未看到有第三方的信息。
企業(yè)信息查詢，撫州高新區(qū)趣分期小額貸款有限公司和來分期經(jīng)營公司天津趣分期科技有限公司的企業(yè)法人都是羅敏。
在京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高看來，平臺(tái)收取的費(fèi)用是否是相關(guān)借款的利息，關(guān)鍵在于平臺(tái)在借款中發(fā)揮著怎樣的作用。
“如果平臺(tái)只是居間方，撮合了出借人和借款人雙方達(dá)成借款協(xié)議，在這種情況下，平臺(tái)收取的費(fèi)用是中介服務(wù)費(fèi)，不能被計(jì)入借款利息中。”左勝高說，“而如果平臺(tái)在借款中，扮演出借人的角色或者與出借人之間存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，那么，平臺(tái)聲稱的服務(wù)費(fèi)，只是從明目上規(guī)避高利貸的風(fēng)險(xiǎn)，但改變不了其利息的性質(zhì)。”
按照上述，若服務(wù)費(fèi)實(shí)則為利息，那么，借款3500元，1個(gè)月后收取利息175元，轉(zhuǎn)化為年利率達(dá)到60%；借款3500元，一周收取利息70元，轉(zhuǎn)化為年利率達(dá)到104%。
同時(shí)，還值得注意的是，不同于現(xiàn)金借貸，用戶在來分期商城進(jìn)行購物分期時(shí)，要簽署《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》。記者在該合同中看到，來分期平臺(tái)“變身”信息中介方——甲方（貸款人）為馬上消費(fèi)金融股份有限公司；乙方（借款人）為用戶；丙方為贛州快樂分期網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司，丙方為甲乙雙方的消費(fèi)借貸關(guān)系的促成提供居間服務(wù)。從企業(yè)信息查詢，丙方贛州快樂分期網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司的企業(yè)法人也是羅敏。
不過，《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》規(guī)定，月貸款利率為10%。這意味，轉(zhuǎn)化為年利率即120%。
“月貸款利率10%，嚴(yán)重超過法律規(guī)定的年利息不超過24%的規(guī)定，無論是提供信息中介服務(wù)的平臺(tái)還是出借方，存在嚴(yán)重的高利貸，均是法律不準(zhǔn)許的。”左勝高指出。
對(duì)于高利貸的質(zhì)疑，1月16日，趣店公關(guān)總監(jiān)回應(yīng)了法治周末記者于13日發(fā)送的采訪函。該總監(jiān)表示，用戶相較本金多繳納費(fèi)用，并非僅僅是利息，不能簡單的據(jù)此計(jì)算年化利率；平臺(tái)作為信息中介，所收取的費(fèi)用中一部分為資金方的利息，該部分費(fèi)用由資金方收取。
“來分期平臺(tái)在為用戶提供貸款時(shí)，會(huì)提供風(fēng)控、征信、個(gè)性化利率推薦等貸款管理服務(wù)，會(huì)收取相應(yīng)的貸款管理服務(wù)費(fèi)，很多風(fēng)控和征信費(fèi)用都是按筆收取并不會(huì)因?yàn)榻痤~和期限而變化，目前可參考的條款如《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，在商業(yè)銀行經(jīng)營中該費(fèi)用屬于市場調(diào)節(jié)的服務(wù)價(jià)格，公司可自行制定和調(diào)整。”該總監(jiān)表示，來分期在與消費(fèi)者簽訂合同時(shí)，會(huì)公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在消費(fèi)者確認(rèn)的情況下才會(huì)發(fā)放貸款。
值得一提的是，截至發(fā)稿之時(shí)，法治周末記者發(fā)現(xiàn)，在來分期接受完采訪后，將用戶提現(xiàn)時(shí)要簽署的《來分期分期協(xié)議》進(jìn)行了修改，變更為：甲方為提現(xiàn)用戶，乙方為渤海國際信托股份有限公司；協(xié)議中寫到，贛州快樂分期網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司為乙方的合作服務(wù)方。原先甲方身份的撫州高新區(qū)趣分期小額貸款有限公司，已“不見蹤影”。
司法解釋：
年利率超36%無效
中聞律師事務(wù)所合伙人李亞認(rèn)為，消費(fèi)金融公司有其獨(dú)特的特點(diǎn)，即消費(fèi)金融公司的貸款利率是由自己設(shè)定的，因此，會(huì)比傳統(tǒng)意義的貸款利率高很多；不過，即便如此，也不能違反國家相應(yīng)的法律規(guī)定。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息；但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前小額現(xiàn)金貸平臺(tái)已有上千家，大多年利息高于100%，有些平臺(tái)甚至高達(dá)500%。
例如，被媒體爆料的“魔法現(xiàn)金”，曾經(jīng)的規(guī)則是，借款28天的1000元的利息是200元，換算成年化利率超過260%；后修改了規(guī)則，年利率也高達(dá)130%。
業(yè)內(nèi)人士透露，目前的行業(yè)現(xiàn)狀是，只要客戶提供實(shí)名手機(jī)、授權(quán)讀取通訊錄，再給其他平臺(tái)放款成功的截圖，就可以放貸；做得稍微認(rèn)真一點(diǎn)的平臺(tái)，會(huì)查看一下用戶的征信記錄、學(xué)信網(wǎng)、社保記錄等；而大部分平臺(tái)，只需要用一些簡單的規(guī)則，就可以放款，如提供支付寶、芝麻分、京東等截圖；如果欠款，便“轟炸”通訊錄；高利息、高壞賬率、利滾利已成為行業(yè)魔咒。
麻策認(rèn)為，目前，網(wǎng)絡(luò)借貸被詬病的問題之一在于風(fēng)控體系，風(fēng)控體系包括借款對(duì)象的審核以及逾期催收問題；很多網(wǎng)貸公司在發(fā)放借款時(shí)，向大學(xué)生等未形成良好征信記錄更無穩(wěn)定還款來源的人群進(jìn)行發(fā)放，通過信息不對(duì)稱收取高額利息，而一旦逾期催收只能采取恐嚇、騷擾家人等方式進(jìn)行，這對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)而言，是非常不正常的現(xiàn)象。
左勝高也認(rèn)為，由于我國征信體系不完善，小額信用貸款亂象橫生，既存在違法高利貸的情形，也存在風(fēng)控措施不到位、逾期風(fēng)險(xiǎn)高、可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)等情形。
“對(duì)此，一方面要加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)范操作程序，另一方面應(yīng)改善小額信貸模式、及時(shí)收貸，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。”左勝高表示。
法治周末記者 李 含 見習(xí)記者 羅聰冉
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