大學還沒畢業(yè) 就上了失信名單
去年春節(jié)前后，得知自己逾期被起訴后，何遠試圖聯(lián)系柳州銀行直接還款3000多元。但704平臺通知他，只能通過他們平臺還款，于是他通過704平臺還款約1950元。合同顯示，用戶若逾期不還，每天需償還借貸本金的千分之五而非未還款的千分之五。
在眾多涉事學生中，曹金是少有的認為應付金額合理的用戶。今年5月，南寧市西鄉(xiāng)塘區(qū)法院通過學校聯(lián)系曹金。6月6日，經(jīng)過調(diào)解，他同意償還本金。詢問筆錄顯示，曹金同意在簽訂協(xié)議起30天內(nèi)一次性結清本金和訴訟費用，共計7985.5元。
曹金于2016年5月同704平臺簽訂合同，合同顯示他得到了一臺價值為7943元的電腦，但他說，他拿到的是4800元現(xiàn)金，并沒有拿到電腦。曹金說，電腦的實際價值大概只有6000元。
《調(diào)解方案確認書》顯示，704平臺提出，學生有償還借款的意思但暫時無一次性償還借款能力的，704平臺同意學生以分期方式償還借款，除償還借款本金和訴訟受理費外，還需向704平臺按照年利率20%支付借款利息，分期最高期限為12個月。
曹金告訴中國青年報·中青在線記者，他覺得這個還款金額是合理的。但是他實在沒能力償還。曹金說，自己因為賭博輸?shù)袅耸畮兹f元，現(xiàn)在和家里已經(jīng)斷了聯(lián)系，現(xiàn)在在學�？克屯赓u維持生計，此外沒有任何收入來源。
“如果有錢還，我會還這7985元。”曹金說，他不能理解有能力還而不還款的學生。曹金對未來并不樂觀。他不斷使用“解決不了”、“三年之內(nèi)還不上”、“如果704平臺再這樣咄咄逼人，下學期我可能就不回學校而退學打工了”這樣的表述。他知道，自己可能就要上失信人名單了，可是卻無能為力。
在704平臺事件涉事學生中，還有人提出，自己明明已經(jīng)還錢了，但App還是顯示有欠款，他們懷疑，要么是704平臺平臺沒有及時給柳州銀行還款，要么是平臺篡改了后臺數(shù)據(jù)。
提起貸款平臺，李琪琪如數(shù)家珍。在接觸704平臺之前，他使用過七八個類似的平臺，還過過一段以貸養(yǎng)貸的日子。在和父母坦白后，父母幫助他還清了貸款。他在704平臺借過2000元，前后分兩期還了1500元左右的本金，后來App出現(xiàn)問題，也聯(lián)系不上客服，他就停止了還款。再接到704平臺方面信息時，借款已經(jīng)逾期了。按照平臺算法，他沒有還清本金。因此，他也被704平臺起訴，法院今年7月17日開庭。李琪琪說，如果其他同學出庭的話，他也會去，否則是不會去的。他擔心這次平臺沒賺到錢，會做出對他們不利的舉動。
中國銀行(3.750, 0.00, 0.00%)法學研究會理事肖颯提醒學生，在民事方面，如果被告怠于應對庭審，可能會喪失勝訴權，從而敗訴進入失信人名單，影響未來貸款買房乘坐高鐵飛機等。由于我國尚未出臺“個人破產(chǎn)制度”，這些在青年時期欠下的債務可能會成為他們一輩子的負累。因此，她建議同學們積極應對庭審。
合同不違法 應還多少錢
從與704平臺簽署借款合同的學生提供的信息中，記者發(fā)現(xiàn)，學生和廣州�；ㄐ畔⒖萍加邢挢熑喂荆ㄒ韵潞喎Q�；ㄐ畔ⅲ┖炗喗杩詈贤�(guī)定，并和該企業(yè)關聯(lián)公司廣西柒零肆金融投資有限公司簽署居間平臺協(xié)議，與柳州銀行簽署借款合同、借據(jù)和其他材料。
在704平臺中，許多學生指控利率太高，加上利息、服務費、違約金等綜合成本年，年利率已經(jīng)超過24%，一些同學們稱，如果是高利貸，就不受法律保護，他們就不必支付明顯違規(guī)的部分。
但北京市京師律師事務所互聯(lián)網(wǎng)金融事務部主任左勝高指出，�；ㄐ畔閷W生推薦兼職信息，作為兼職信息中介機構，與學生建立的是兼職信息服務法律關系；704平臺將出借人柳州銀行推薦給學生，為借貸信息中介機構，與學生建立的是借款信息服務法律關系；出借人柳州銀行與學生建立的是借貸法律關系。上述合同倘若出自各方的真實意思表示，且在不存在欺詐、脅迫、重大誤解等導致合同被撤銷、無效的情形下，合同自簽訂時成立生效。
肖颯認為，審核通過后，由柳州銀行向學生發(fā)放個人消費性貸款，用于兼職換購業(yè)務。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，只要不存在《合同法》五十二條規(guī)定的情形，合同是各方真實意思表示，應當認定為有效。
中國政法大學法學院教授張鋒告訴中國青年報·中青在線記者，從法律原理上說，居間協(xié)議如果主體合格，沒有強迫脅迫行為且沒有違反國家的禁止性規(guī)定則不違法。張鋒說，合同如果約定解決糾紛的途徑是起訴，學生又已經(jīng)成年，對行為性質和后果有正常的辨認和控制能力，依據(jù)《行政法》，政府公權力不介入或者少介入。當事人之間通過民事規(guī)范可以解決的，不設定行政許可，行政機關不能干涉。
肖颯還表示，民間借貸司法解釋確實對年化利率24%以上的利息進行限制性保護，對于年化利率36%以上的利息不予保護。但銀行發(fā)放貸款不屬于民間借貸范疇。銀行、中介方依照合同收取費用，并不違法，至于是否合理應該交給市場驗證。同時，由于借款人是銀行，如果按照信用卡的方式給學生貸款，故意不償還信用卡的行為可能涉嫌行用卡詐騙罪。
那么，學生應該還多少錢？左勝高認為，根據(jù)最高法民間借貸的司法解釋，如果借貸雙方約定的利率沒有超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超出部分將被認定無效，當事人可以要求返還。
具體到704平臺一案，左勝高表示，704平臺向學生收取5%服務費，倘若該服務費年化后，再加上年化10%的利率，即該筆借款的綜合利率未超過年化24%，那么該筆借款成本在法定范圍內(nèi)。但逾期后，按照規(guī)定借款人按約需支付的借款總成本包括利息、服務費、違約金等綜合成本年后利率也不得超過24%，否則依法屬于高利貸。至于24%和36%之間的部分，則要看借款人是否已經(jīng)支付，已經(jīng)支付的不退還，沒有支付的不用支付。
�。☉稍L對象要求，本文所采訪學生均為化名）
來源：中國青年報·中青在線 記者 李晨赫 實習生 傅雪鴦 潘婷
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