毛晶玥先后臥底十多個(gè)校園貸微信群，并將套路制成短片警示學(xué)生。受訪者供圖
今年上半年開始，毛晶玥臥底到大量校園網(wǎng)貸群中，收集相關(guān)信息。如今，這些群依然活躍，她卻已經(jīng)對(duì)校園貸的各種套路了如指掌，并整理了校園貸“十大套路”警示學(xué)生。
毛晶玥將自己的臥底所見所聞，制作成短片發(fā)到網(wǎng)上，引發(fā)關(guān)注。在接受新京報(bào)記者采訪時(shí)，她回憶這段經(jīng)歷說：校園貸套路太深，學(xué)生不要碰。
“所有學(xué)生都有可能面臨誘惑”
新京報(bào)：什么時(shí)候開始關(guān)注校園貸？
毛晶玥：校園貸不是什么新鮮事物，一兩年之前就有，以前會(huì)覺得離自己生活很遙遠(yuǎn)。但是，隨著校園貸涉及的學(xué)生越來越多，尤其是一個(gè)我很喜歡的學(xué)生牽涉其中并且深受其害之后，（我）才開始慢慢關(guān)注到這個(gè)事情。
新京報(bào)：校園貸在學(xué)校里有泛濫趨勢(shì)？
毛晶玥：今年大概是上半年的時(shí)候，可以說比較嚴(yán)重。下半年以來，隨著監(jiān)管收緊，能明顯感覺到校園網(wǎng)貸在不斷萎縮。
很多學(xué)生會(huì)牽涉其中，我身邊也會(huì)有這樣的案例。一些學(xué)生可能最開始的時(shí)候只是想出去旅游一下，或者想買一個(gè)一兩千元的東西，就去借錢，結(jié)果半年左右就能滾到10萬元。學(xué)生為了不讓家長知道，心理壓力很大，會(huì)出現(xiàn)自殘乃至試圖自殺的現(xiàn)象。
新京報(bào)：為什么在校生這么容易牽涉校園貸中？
毛晶玥：校園貸就是專門向?qū)W生下手的，會(huì)在學(xué)校里到處發(fā)傳單，甚至給一些學(xué)生傭金，做借款代理。這種推廣方式造成了校園里借貸成風(fēng)的現(xiàn)象。
新京報(bào)：什么樣的學(xué)生會(huì)為校園貸所困？
毛晶玥：有一種觀念認(rèn)為，家庭經(jīng)濟(jì)狀況比較差的或者學(xué)校成績不太好的學(xué)生容易參與校園貸，這種想法是不符合實(shí)際情況的，因?yàn)檫@雖然跟學(xué)習(xí)或者家境有一定關(guān)系，但主要還是跟消費(fèi)觀、法律觀和金融觀相關(guān)。
就我接觸到的而言，所有學(xué)生都有可能面臨校園貸的誘惑。因?yàn)楝F(xiàn)在學(xué)生都非常喜歡玩手機(jī)，校園貸會(huì)通過各種APP和微信號(hào)推廣，另外也會(huì)通過一些群發(fā)廣告，鼓動(dòng)學(xué)生借貸消費(fèi)。學(xué)生要接觸校園貸太容易了，哪怕是學(xué)校的廁所里，都有宣傳廣告。
“每個(gè)環(huán)節(jié)都有套路”
新京報(bào)：為什么會(huì)想到臥底到校園貸群里？
毛晶玥：作為老師，我們經(jīng)常教育學(xué)生要遠(yuǎn)離校園貸，但是到底什么是校園貸，其中有什么套路，我們并不知道。老師自己都不知道，又怎么去教育學(xué)生？所以半年前開始，我就加入各種借貸群和催收群，想把整個(gè)鏈條搞清楚。
新京報(bào)：臥底在這些群里主要做什么？
毛晶玥：主要是收集信息，了解“套路”，然后整理出來，做成宣傳材料，向?qū)W生宣講。我之前有一個(gè)學(xué)生，很短時(shí)間內(nèi)貸款從幾千元滾到幾萬元，自己也說不清楚花哪里去了。當(dāng)時(shí)我看了合同，也覺得很奇怪，后來臥底進(jìn)去后才發(fā)現(xiàn)，原來每一環(huán)都有這么多套路。
新京報(bào)：臥底期間有哪些成果？
毛晶玥：一共臥底進(jìn)了十幾個(gè)群，過程并沒有一些人想象的那么驚心動(dòng)魄。大部分時(shí)間，我在群里“潛水”，收集一些信息，整理出校園貸平臺(tái)的套路。這些群里到現(xiàn)在都很活躍，也沒有人注意到我。臥底持續(xù)了半年，我一共整理出校園貸平臺(tái)的十大套路，以后會(huì)陸續(xù)發(fā)布。
新京報(bào)：在校生在群里借款很容易嗎？
毛晶玥：之前不知道，到了群里才發(fā)現(xiàn)，一個(gè)學(xué)生想要借到錢太容易了。只要年滿18歲，提供一個(gè)半年以上使用過的手機(jī)號(hào)，然后登記下家長的聯(lián)系方式，就可以輕松借到錢。
新京報(bào)：校園貸整個(gè)流程有哪些套路？
毛晶玥：從上往下，一個(gè)校園貸平臺(tái)分為省區(qū)經(jīng)理、市區(qū)經(jīng)理、校園代理和學(xué)生代理幾個(gè)層級(jí)，很多借貸平臺(tái)資金不是他們的，平臺(tái)只是中介人，掌握很多平臺(tái)的借貸方式。好比說今天貸了兩萬塊錢，你還不起，那么我給你介紹另一家平臺(tái)，你去那里貸款還錢，平臺(tái)賺取介紹費(fèi)。
具體執(zhí)行上，為了逃避監(jiān)管，會(huì)以打借條的形式，誘導(dǎo)學(xué)生去錄音（錄下“自愿借款”的說法），把借貸偽裝成正常借款；第二種會(huì)偽裝成商品分期合同，比如給一個(gè)蘋果手機(jī)，讓你舉著去拍照，拍完把手機(jī)收走，借分期購買手機(jī)名義簽訂合同。要注意的是，所有借貸平臺(tái)在下款前，會(huì)先扣除手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)，但是利息都按原金額算，違約有滯納金。很多學(xué)生還沒拿到錢，就已經(jīng)欠了平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)。
新京報(bào)：哪個(gè)環(huán)節(jié)會(huì)給學(xué)生最大壓力？
毛晶玥：催收，很多平臺(tái)會(huì)總結(jié)催收法則，多的有十條。一般催收會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上面聯(lián)系本地催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，以“爆通訊錄”的形式，通過電信轟炸，不僅給學(xué)生本人發(fā)（短信），還會(huì)給老師、同學(xué)和家人打（電話），有時(shí)候還會(huì)偽造律師函、群發(fā)騷擾短信，（騷擾短信）內(nèi)容都很不堪入目。
“借貸就是一念之間”
新京報(bào)：你認(rèn)為當(dāng)前校園借貸泛濫的原因是什么？
毛晶玥：平臺(tái)對(duì)校園的全面滲透，甚至雇用學(xué)生做代理，導(dǎo)致學(xué)生身邊誘惑無處不在。想要弄到錢太容易了，加上一些平臺(tái)一直在鼓勵(lì)消費(fèi)，所以不諳世事的學(xué)生很容易牽涉其中。
新京報(bào)：在清理校園貸危害這方面，學(xué)校和社會(huì)能做什么？
毛晶玥：學(xué)校這塊主要是加強(qiáng)教育，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生金融法律和消費(fèi)觀的教育。社會(huì)層面，一定要加強(qiáng)監(jiān)管。這么多校園網(wǎng)貸平臺(tái)，如果我能這么容易就找到借貸信息，學(xué)生也會(huì)非常容易接觸到。很多時(shí)候借貸就是一念之間。
如果學(xué)生知道參與這種借貸是違法的，就不會(huì)去參與。如果學(xué)生有合理消費(fèi)的觀念，也就不會(huì)被這些平臺(tái)誘惑。
新京報(bào)：怎么看待自己成為“網(wǎng)紅”？
毛晶玥：有點(diǎn)蒙，我現(xiàn)在做的事情，是每個(gè)輔導(dǎo)員都在做的。自己總結(jié)起來，能夠引起關(guān)注大概是因?yàn)槲以诰W(wǎng)絡(luò)寫了很多東西，恰巧被注意到了，其實(shí)做的都是分內(nèi)事。我覺得關(guān)注重點(diǎn)在于不良網(wǎng)貸的危害，個(gè)人所做的事情其實(shí)是挺微小的。
新京報(bào)：下一步有什么新的計(jì)劃？
毛晶玥：我現(xiàn)在還在那些群里，也還在收集信息階段，目前，我們剛做了一些解讀不良借貸的動(dòng)畫，還準(zhǔn)備整理不良借貸警示案例，邀請(qǐng)公安部門和一些與學(xué)生走得近的輔導(dǎo)員老師，對(duì)案例進(jìn)行點(diǎn)評(píng)。
新京報(bào)：對(duì)于校園貸，你對(duì)同學(xué)們有什么忠告？
毛晶玥：套路太深，不能碰。
■ 背景
多部門發(fā)文規(guī)范“校園貸”
嚴(yán)格意義上的“校園貸”可分為五類：電商背景的電商平臺(tái)，如淘寶、京東等提供的信貸服務(wù)；消費(fèi)金融公司推出的產(chǎn)品；P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)）；線下私貸；銀行機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品等。其中，消費(fèi)金融公司和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等推出的部分產(chǎn)品，因其滲透校園力度大，催收方式等一度備受爭議。
2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。
2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。
來源：新京報(bào) 記者 王煜
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