暑期漸進(jìn)尾聲，正當(dāng)游學(xué)族和休假族在境外愜意地“買買買”的時候，一則消息忽然讓他們不淡定了——國家外匯局發(fā)布通知，從9月1日起，銀行卡在境外發(fā)生提現(xiàn)，或者單筆刷卡超過1000元人民幣的交易都需要上報。1000元人民幣折合還不到150美元。有些剁手黨不免擔(dān)心：新規(guī)是不是意味著國家要限制老百姓(603883,股吧)的境外消費了？

　　消費者 商戶無需上報數(shù)據(jù)

　　今年6月初，國家外匯管理局發(fā)布通知，將開展銀行卡境外交易信息采集工作。采集范圍是境內(nèi)銀行卡在境外實體和網(wǎng)絡(luò)特約商戶發(fā)生的單筆等值1000元人民幣（不含）以上的消費交易，以及境內(nèi)銀行卡在境外金融機(jī)構(gòu)柜臺和ATM機(jī)等場所和設(shè)備發(fā)生的提現(xiàn)交易。所謂境內(nèi)銀行卡，是指境內(nèi)發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱發(fā)卡行）在中國境內(nèi)發(fā)行的各類銀行卡清算機(jī)構(gòu)標(biāo)識的銀行卡，包括但不限于借記卡、信用卡。

　　通知明確指出，信息的報送主體是發(fā)卡行，并不是在境外提現(xiàn)或消費的個人，也不是境外商戶。報送內(nèi)容包括持卡人辦理銀行卡所使用的身份證件類型、持卡人姓名、卡號、交易幣種、消費和提現(xiàn)的交易授權(quán)時間和金額、商戶類別碼、交易國家或地區(qū)等等。銀行卡境外交易采集自今年9月1日起正式施行。目前這套報送系統(tǒng)已經(jīng)基本搭建完成，外匯局于8月21日至8月31日期間開展銀行卡管理系統(tǒng)試運行工作。

　　外匯局表示，報送的目的主要是為了防范跨境洗錢和其他犯罪活動。1000元不是限制消費額度，對于老百姓的正常境外消費沒有任何影響。銀行卡境外交易信息由發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)報送，個人無需另行申報，不增加個人用卡成本，外匯局將依法保護(hù)持卡人信息安全。

　　不采集第三方支付記錄

　　從外匯局通知的題目不難發(fā)現(xiàn)，此次外匯局采集的境外交易信息針對的是刷卡和用銀行卡提現(xiàn)的交易，不包括微信支付、支付寶等第三方非銀行支付機(jī)構(gòu)基于銀行卡提供的境外交易。換句話說，消費者在境外刷手機(jī)微信、支付寶、百度錢包等購買的商品，雖然消費時也綁定了銀行卡，但不會被納入信息采集范圍。另外，中資銀行在境外發(fā)行的銀行卡，也不在采集范圍內(nèi)。比如工銀亞洲、建銀陸港通、中銀香港等境外卡提現(xiàn)和消費不包括在內(nèi)。

　　微信支付8月11日正式宣布，香港 7-Eleven便利店已與微信支付展開全面合作，全港900多家門店同時上線微信支付。此前，微信支付已覆蓋了香港主流的大型商場及連鎖品牌，其中包括海洋公園、莎莎、卓悅、Colourmix、奇華餅家、位堂、百老匯等品牌連鎖店，如今“智慧生活”已伴隨著內(nèi)地游客的足跡來到香港的大街小巷。其實不僅香港，如今中國游客在泰國、新加坡、日本、韓國、越南等亞洲熱門旅游目的地國家和地區(qū)的城市消費，都可以刷微信、支付寶，使用人民幣消費，自動結(jié)算成本地貨幣，有時匯率還有折扣，方便又劃算。

　　雖然不用個人上報，也只限于線下刷卡交易，但仍有些消費者不理解——為啥單筆消費區(qū)區(qū)1000元人民幣的就要上報？1000元人民幣大致折合149美元、128歐元或者192加元，在海外買雙略好的鞋子還不夠呢，值得每一筆都上報嗎？系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)會不會太重？

　　對此，蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心主任黃志龍解釋，1000元以下可以基本滿足境外小額消費的需要，但是支出額度較大的一般都在1000元以上，對1000元以上進(jìn)行監(jiān)測，更加有利于提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量和有效性。在部分企業(yè)、個人外匯違規(guī)的案例中，大多是通過將大額資金化整為零，冒用購物旅游等名義轉(zhuǎn)移至國外。有了這樣的規(guī)定后，想要在原來的規(guī)定范圍內(nèi)進(jìn)行規(guī)避，比如把大額交易變成幾個小額支付，這樣的規(guī)避行為就無所遁逃了。

　　個人旅游、購物不受影響

　　即將去美國旅游的高女士有些擔(dān)心，她計劃去幾家奧特萊斯采購一番，還要幫朋友買包包、羽絨服等。“如果一次刷卡上萬元人民幣，銀行會不會認(rèn)為額度太大，能刷得過去嗎？系統(tǒng)自動上報之后，以后會不會影響我刷卡消費？”

　　中國外匯投資研究院院長譚雅玲是這樣解釋的：“（新規(guī)對普通消費者）一點問題沒有，你該怎么做就怎么做。不要理解為收緊了、更加嚴(yán)格了，完全不是這樣概念。我們是對違法、不合理的事情在進(jìn)行監(jiān)管”。

　　現(xiàn)在銀聯(lián)卡的受理范圍已經(jīng)覆蓋162個國家和地區(qū)，越來越多的日常消費類商戶能夠使用銀聯(lián)卡。不過中國銀聯(lián)表示，至少以下三類境外商戶，一直以來是嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡消費的。這并非新規(guī)，而是一貫如此。首先是跨境購買房產(chǎn)，外匯局明確規(guī)定，銀聯(lián)卡不得用于旅游消費外的經(jīng)營性交易、證券投資和房地產(chǎn)等資本和金融項目交易，這條規(guī)定執(zhí)行已超過10年。其次是禁止除意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險外的其他保險項目。第三是禁止博彩類商戶的直接和變相支付。

　　那么新規(guī)對境外代購會有影響嗎？答案是會有一定影響。有業(yè)內(nèi)人士表示，海外代購原本就是逃避關(guān)稅的違規(guī)行為，如果賣家經(jīng)常在某些店里買一些奢侈品、化妝品等，刷卡頻繁且額度較高，那么就會受到外匯局關(guān)注。一旦長期有超過1000元的境外消費，就可能會被列為重點關(guān)注對象。

　　港澳加強(qiáng)銀聯(lián)卡監(jiān)管

　　除了消費信息，此次外匯局還采集銀行卡境外取現(xiàn)信息。根據(jù)外匯局2015年9月發(fā)布的通知，自2016年1月1日起，中國境內(nèi)銀聯(lián)人民幣卡在境外提取現(xiàn)金，除每卡每日不超過等值1萬元人民幣外，增設(shè)年度限額，即每卡每年在境外累計取現(xiàn)不得超過等值10萬元人民幣。

　　事實上，由于境外取現(xiàn)往往需要支付高昂的手續(xù)費，大多數(shù)中國游客都會在出國前換一部分外幣現(xiàn)金，在境外大額取現(xiàn)的行為并不太多。經(jīng)常性的境外大額取現(xiàn)常與洗錢犯罪相關(guān)。比如有些人通過刷卡購買境外投資性保險、境外購房、珠寶、手表再退貨的虛假消費形式套現(xiàn)，或者直接倒賣銀行卡，進(jìn)行境外取現(xiàn)，完成“螞蟻搬家”式非常轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。

　　本月，香港金管局向香港銀行發(fā)出通知， 要求在港銀行收集今年上半年6個月內(nèi)地銀聯(lián)卡用戶在港ATM提款信息， 其中包括提款次數(shù)以及提款金額累計等資料。這是該局首次收集相關(guān)資料。截至去年底，全香港共有3300部ATM機(jī)。無論是銀聯(lián)系統(tǒng)成員銀行，還是匯豐、恒生兩行采用的系統(tǒng)，只要ATM機(jī)貼有銀聯(lián)標(biāo)志，持境內(nèi)銀聯(lián)卡的內(nèi)地游客便可使用該ATM提現(xiàn)。

　　香港《經(jīng)濟(jì)日報》援引中銀香港防范金融犯罪部總經(jīng)理何家存的話稱，可疑交易報告增加不代表香港面臨洗黑錢活動的風(fēng)險增加，只是執(zhí)法機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及業(yè)界本身，對反洗錢的資源投放有所增加，使得防范洗錢的意識加強(qiáng)。

　　此前，澳門地區(qū)已推出“人臉識別”技術(shù)，加強(qiáng)銀聯(lián)卡的管理。今年5月，澳門宣布分階段為全部ATM機(jī)安裝“認(rèn)識你的客戶”（KYC）技術(shù)，ATM機(jī)須加配視像鏡頭及身份證讀卡器，內(nèi)地人用銀聯(lián)卡提款時，須先確認(rèn)內(nèi)地居民身份證及進(jìn)行容貌辨識。

　　由此可見，無論是消費信息還是取現(xiàn)信息，無論交易金額大小，監(jiān)管機(jī)構(gòu)采集和關(guān)注的對象都是違規(guī)交易。只要在購匯額度許可范圍內(nèi)，剁手黨們在國外仍可以放心地買買買。

　　來源：北京晚報 記者 張品秋

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