第三方支付行業(yè)的監(jiān)管風(fēng)暴在持續(xù)發(fā)酵。
央行官網(wǎng)信息顯示，最近又有6家第三方支付機構(gòu)進入到了已注銷許可機構(gòu)名單。至此，共有10家支付公司牌照被央行注銷。同時，央行對支付公司的處罰力度也在明顯加強。
風(fēng)聲鶴唳之際，援引《中國經(jīng)濟日報》消息，5月25日，新浪名為張發(fā)海律師發(fā)布微博稱，攜程預(yù)付卡涉嫌違反非金融機構(gòu)支付有關(guān)規(guī)定，已向中國支付清算協(xié)會實名舉報上海攜程商務(wù)有限公司可能存在的違法行為。
實際上，在2017年攜程一季度財報發(fā)布之后，攜程再度向外界講起了“出海”的故事。一是讓中國游客走出去，即出境游市場要發(fā)展好，另一個則是把攜程這一旅游品牌推薦給外國游客，拓展入境游市場。
不過眼下，攜程在國內(nèi)市場的合規(guī)性卻遭到律師實名舉報。一直以來，金融是攜程“出海”布局中一張大牌。從2016年成立攜程金服板塊，攜程想要介入互聯(lián)網(wǎng)金融的意圖已經(jīng)很明確。
攜程金服CEO章婷婷曾表示，攜程金融事業(yè)部在2013年成立時主要負責(zé)支付結(jié)算、預(yù)付卡、旅行支票等金融產(chǎn)品的設(shè)計、開發(fā)。攜程金服成立后，開始推出攜程全球購、外幣兌換、退稅、攜程信用卡等業(yè)務(wù)。在采訪中章婷婷稱，“攜程金融目前已經(jīng)獲得多項金融牌照”。
然而事實卻是，攜程至今仍缺少金融業(yè)務(wù)中最為基礎(chǔ)的第三方支付牌照，這不僅讓章婷婷所描繪的一系列業(yè)務(wù)規(guī)劃略顯尷尬，更暴露出其金融業(yè)務(wù)邏輯經(jīng)不起深入研究。
對于攜程成立了十幾年的公司，但是為什么連保證產(chǎn)品的合法合規(guī)都做不到呢？同樣攜程作為中國在線旅行服務(wù)公司，存在資金沉淀、違規(guī)進行第三方支付業(yè)務(wù)，怎能不受監(jiān)管？
此時的攜程陷入第三方支付領(lǐng)域“無證經(jīng)營”的漩渦。截至目前，攜程方面尚未對此作出回應(yīng)。查詢北京司法局官網(wǎng)顯示，張發(fā)海律師為北京市逢時律師事務(wù)所律師。
回顧此次北京市逢時律師事務(wù)所張發(fā)海律師實名舉報攜程禮品卡事件的核心就是，攜程在無第三方支付牌照的情況下，違規(guī)開展預(yù)付費卡業(yè)務(wù)。
該律師微博顯示舉報信內(nèi)容顯示，根據(jù)《攜程禮品卡章程》第二條，攜程發(fā)行的禮品卡內(nèi)預(yù)付價值1元等值于1元人民幣。購買禮品卡后，由上海攜程國際旅行社有限公司開具發(fā)票。禮品卡可以使用多種支付手段包括微信支付，在禮品卡購買之后、消費之前，用戶是將資金支付給攜程網(wǎng)。消費后，攜程向商戶結(jié)款。
“用戶充值禮品卡用戶通過禮品卡支付給攜程攜程向商戶結(jié)款，這一資金流向的過程，攜程網(wǎng)作為網(wǎng)上中介平臺，實際上在為交易雙方提供預(yù)付費卡的資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。從事預(yù)付費卡發(fā)行服務(wù)，須取得人民銀行辦理的支付業(yè)務(wù)許可證。”該律師指出。
援引《中國經(jīng)濟日報》消息，就這類禮品卡而言，用戶充值禮品卡后不一定立即消費，禮品卡從用戶充值，到用戶購買機票、訂酒店過程中，會有一個時間差，而且多數(shù)禮品卡消費也不一定一次性完全消費掉，這樣卡內(nèi)資金就形成沉淀。
而隨著新充值的禮品卡，老用戶禮品卡又存在一定余額，滾動效應(yīng)下，使禮品卡資金沉淀能夠長期以一定的比例存在。并且，在用戶通過禮品卡支付成功后，雖然對用戶來說支付動作完成，代表已向商家履行支付功能，但此時用戶只是將資金支付給第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺，而后他們再與商家結(jié)賬，這中間至少存在7天賬期。
無論是哪種情況，這類禮品卡都涉及賬面上的資金沉淀，資金沉淀都存在沉淀收益 （比如銀行存款利息），這部分收益自然留在了第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺。
因此，在該律師看來，這一資金流向的過程，實際上在交易雙方之間進行了資金轉(zhuǎn)移行為，此時必須要取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。不過，他在人民銀行官網(wǎng)公布的支付機構(gòu)名單中，并未查到攜程網(wǎng)信息。
此時，攜程在沒有第三方支付牌照的情況下開展預(yù)付卡業(yè)務(wù)，隨時都面臨違規(guī)風(fēng)險。也隨時在證明一點，央行對于支付牌照制度，正在被攜程架空。
一位支付行業(yè)內(nèi)人士就直言，開展預(yù)付費卡業(yè)務(wù)，實際上仍是利益驅(qū)動，與網(wǎng)絡(luò)支付以及銀行卡首單業(yè)務(wù)不同的是，預(yù)付卡業(yè)務(wù)盈利模式中一大部分在于沉淀資金的利息收入。
同時第三方支付盈利模式主要包括備付金利息收入、預(yù)付卡利息收入、平臺搭建利潤。由于預(yù)付卡發(fā)行與受理的直接收益很少，會產(chǎn)生大量的沉淀資金，這些資金的協(xié)議存款利息是其收入最主要的來源。
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