近日，中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2019上半年，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別為1213.2萬(wàn)輛和1232.3萬(wàn)輛，同比分別下降13.7%和12.4%，整體表現(xiàn)低于市場(chǎng)預(yù)期。 而車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是汽車(chē)市場(chǎng)的風(fēng)向標(biāo)，溫度計(jì)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年1月至6月，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入3966億元，在財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入中的占比為59%。從此前占比超過(guò)70%下滑至目前的不足六成，明顯反應(yīng)出是汽車(chē)銷(xiāo)量的走低帶給車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的巨大影響。 不過(guò)，如果能夠注意到汽車(chē)市場(chǎng)正在發(fā)生的多重變革，不難看出車(chē)險(xiǎn)也將面臨著新的發(fā)展機(jī)遇，而科技在其中發(fā)揮的重要作用不容忽視。

　　高科技術(shù)悄然改變車(chē)險(xiǎn)格局

　　車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)由于受到新車(chē)銷(xiāo)量下滑、監(jiān)管強(qiáng)化、利潤(rùn)壓縮等多方面的影響，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)紅海廝殺激烈，層疊重壓之下，車(chē)險(xiǎn)走入寒冬，面對(duì)困境，不能在沉默中“熬”過(guò)，參考國(guó)際相對(duì)成熟的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，并結(jié)合中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司需要開(kāi)始探索新的發(fā)展空間與機(jī)遇。在不久的將來(lái)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，試圖打造爆款產(chǎn)品，或成為險(xiǎn)企想要嘗試的“捷徑”。在新能源汽車(chē)普及、汽車(chē)駕駛技術(shù)迭代、物流業(yè)迅速發(fā)展的背景下，圍繞著汽車(chē)場(chǎng)景的創(chuàng)新產(chǎn)品正在逐步推出，未來(lái)也將逐步增加，依循國(guó)際經(jīng)驗(yàn)接軌�；�于此，正在國(guó)際走熱的UBI車(chē)險(xiǎn)，或成為中國(guó)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)。

　　今年，交通運(yùn)輸部等部門(mén)印發(fā)《綠色出行行動(dòng)計(jì)劃(2019年－2022年)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《行動(dòng)計(jì)劃》)，提出“探索建立小汽車(chē)長(zhǎng)時(shí)間停駛與機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)優(yōu)惠減免相掛鉤制度”，因其分時(shí)計(jì)價(jià)的創(chuàng)新形式與UBI車(chē)險(xiǎn)（基于駕駛行為的保險(xiǎn)）具有一定關(guān)聯(lián)性，所以讓中國(guó)的UBI車(chē)險(xiǎn)究竟何時(shí)到來(lái)的話題再次“翻涌”起來(lái)。如今，商車(chē)費(fèi)改已經(jīng)建立起“車(chē)型定價(jià)＋風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”的定價(jià)方向，這將成為中國(guó)UBI車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的最大動(dòng)力。

　　UBI=基于人、車(chē)、路（環(huán)境）多維度的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模型

　　事實(shí)上，在國(guó)外車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)有了另外一種創(chuàng)新的定價(jià)模式，而且市場(chǎng)上已經(jīng)推出相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球有超過(guò)300家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出UBI車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。UBI（Usage-based insurance）是基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)，UBI車(chē)險(xiǎn)可理解為一種基于駕駛行為的保險(xiǎn)，通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車(chē)輛信息和周?chē)�環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來(lái)，建立人、車(chē)、路(環(huán)境)多維度模型進(jìn)行定價(jià)。OBD（On-Board Diagnostics）即“車(chē)載自動(dòng)診斷系統(tǒng)”，是車(chē)載監(jiān)控系統(tǒng)的通訊接口，有市場(chǎng)分析稱(chēng)，這也將是車(chē)聯(lián)網(wǎng)普及的一大基礎(chǔ)。

　　業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，UBI能夠給保險(xiǎn)公司帶來(lái)包括合理定價(jià)、科學(xué)產(chǎn)品、精準(zhǔn)獲客、減少事故發(fā)生、賠付率下降、提高運(yùn)營(yíng)效率、提升客戶體驗(yàn)等益處。此外，UBI的推廣能夠合理反映出駕駛者的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)成本，體現(xiàn)保費(fèi)的公平；通過(guò)價(jià)格的調(diào)節(jié)，改善安全駕駛行為，緩解城市交通擁堵；遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)的收集分析，還可以提高事故處理時(shí)效，協(xié)助追蹤盜竊車(chē)輛等。

　　UBI車(chē)險(xiǎn)在中國(guó)發(fā)展前景廣闊

　　國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、興業(yè)證券研究所聯(lián)合發(fā)布的報(bào)告顯示，到2020年國(guó)內(nèi)將有30%-40%的車(chē)主成為UBI的客戶，以目前的發(fā)展進(jìn)度不知目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)，但以全球車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，UBI 車(chē)險(xiǎn)存在明朗的發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者、政府都能是獲益方。

　　駕駛員的好行為會(huì)得到相應(yīng)的低保費(fèi)，如此可引導(dǎo)安全駕駛，讓消費(fèi)者得到一款更加公正的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，也為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務(wù)。UBI車(chē)險(xiǎn)可直接檢測(cè)和評(píng)估駕駛行為而非通過(guò)傳統(tǒng)保單使用的指標(biāo)帶來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)理解的規(guī)則重整，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)包括合理定價(jià)、科學(xué)產(chǎn)品、精準(zhǔn)獲客、減少事故發(fā)生、賠付率下降、提高運(yùn)營(yíng)效率、提升客戶體驗(yàn)等在內(nèi)的諸多方面益處。同時(shí)，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會(huì)因UBI產(chǎn)品能夠強(qiáng)化道路安全與其在環(huán)保方面的貢獻(xiàn)而認(rèn)可此類(lèi)產(chǎn)品的發(fā)展。

　　未來(lái)，UBI在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域會(huì)扮演越來(lái)越重要的角色，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)更加重視對(duì)于UBI車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和運(yùn)用。但是，對(duì)于國(guó)內(nèi)復(fù)雜的汽車(chē)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并沒(méi)有大量的用戶駕駛行為數(shù)據(jù)去支撐保險(xiǎn)風(fēng)控模型的研發(fā)，同時(shí)也需要耗費(fèi)大量的資金及人力進(jìn)行大數(shù)據(jù)算法模型搭建。因此，就需要專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)幫他們解決技術(shù)上的難題，這其中不乏佼佼者，評(píng)駕科技聚焦用戶行為大數(shù)據(jù)研究，在UBI車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，其自主研發(fā)的駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估算法是業(yè)內(nèi)少有的經(jīng)過(guò)多家保險(xiǎn)公司超過(guò)百萬(wàn)用戶保單數(shù)據(jù)驗(yàn)證過(guò)的UBI（Usage Behavior Insurance，基于駕駛行為的保險(xiǎn)）算法模型，已服務(wù)國(guó)內(nèi)幾十家知名保險(xiǎn)企業(yè)，擁有成熟的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)以及千萬(wàn)級(jí)數(shù)據(jù)積累，致力于為汽車(chē)及保險(xiǎn)行業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)服務(wù)，高效地幫助企業(yè)解決各種難題。

　　雖然，車(chē)險(xiǎn)受到汽車(chē)行業(yè)銷(xiāo)量表現(xiàn)不佳及車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管加強(qiáng)等諸多因素的影響，但是更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇迎難而上，在危機(jī)中尋求轉(zhuǎn)機(jī)，不斷探索創(chuàng)新的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)模式，努力在行業(yè)中取得突破，在困境中生存下來(lái)，度過(guò)寒冬，迎接期待已久的春天。

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