淘寶購物用花唄，外出吃飯刷信用卡，線上旅游、教育用分期，如今，消費(fèi)金融在人們?nèi)粘ＯM(fèi)中占據(jù)著越來越重要的位置。消費(fèi)金融新業(yè)態(tài)、新模式層出不窮，改變了人們以往“量入為出”的保守消費(fèi)方式。超前消費(fèi)、個性消費(fèi)均反映著大眾消費(fèi)的勃勃生機(jī)和消費(fèi)升級態(tài)勢。
今年上半年，最終消費(fèi)支出對GDP增長的貢獻(xiàn)率為78.5%，消費(fèi)已多年占據(jù)經(jīng)濟(jì)增長第一驅(qū)動力的位置。為了進(jìn)一步增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動作用，提升消費(fèi)質(zhì)量，近日，中國銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》），其中提到要支持鼓勵發(fā)展消費(fèi)金融，強(qiáng)調(diào)要適應(yīng)多樣化多層次消費(fèi)需求，提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。
消費(fèi)金融發(fā)展加速
我國消費(fèi)金融從2013年開始進(jìn)入發(fā)展“快車道”。“受當(dāng)時技術(shù)水平、杠桿率和合規(guī)性等限制，2009年至2013年，消費(fèi)金融市場發(fā)展緩慢。2013年以后，隨著智能手機(jī)和移動端APP的普及，國家對普惠金融領(lǐng)域的扶持力度不斷加大，金融科技的發(fā)展和整個消費(fèi)市場環(huán)境的改善也都推動了消費(fèi)金融的迅速發(fā)展。”中國社會科學(xué)院金融研究所與金融研究室副主任尹振濤對《金融時報》記者說。
根據(jù)易觀發(fā)布的《中國消費(fèi)金融行業(yè)專題研究2018》，截至2017年末，我國狹義消費(fèi)信貸市場（不含房貸）規(guī)模達(dá)9.61萬億元，占GDP的12.08%。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，近幾年國內(nèi)消費(fèi)的增長，一方面得益于收入水平的提高，另一方面消費(fèi)金融也起到了挖掘消費(fèi)潛力的作用。
隨著消費(fèi)金融市場的發(fā)展，市場服務(wù)主體呈現(xiàn)多元化態(tài)勢，持牌消費(fèi)金融公司、P2P平臺、電商等紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融市場。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和自身優(yōu)勢開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
將消費(fèi)金融作為發(fā)力點(diǎn)的新網(wǎng)銀行就是這樣一個例子。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人對《金融時報》記者表示，國內(nèi)消費(fèi)金融市場空間巨大。“我們接觸了全國多家城商行、農(nóng)村商業(yè)銀行等，他們都看好消費(fèi)金融市場，也愿意借助新網(wǎng)的金融科技力量，共同助力消費(fèi)金融業(yè)務(wù)深入拓展。”他談到。目前，新網(wǎng)銀行經(jīng)過一年半的發(fā)展，累計放款金額已經(jīng)超過1000億元，累計放款筆數(shù)超過4000萬筆，人均借款金額3300元。
就全國市場來看，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融領(lǐng)域占主導(dǎo)地位。據(jù)統(tǒng)計，2017年末，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸余額為9.80萬億元，互聯(lián)網(wǎng)平臺消費(fèi)信貸余額為3500億元。
合規(guī)發(fā)展重在“控風(fēng)險”
不過，在消費(fèi)金融快速發(fā)展的過程中，一些問題也逐漸暴露出來。中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，居民部門杠桿率加速攀升是消費(fèi)金融領(lǐng)域存在的重要問題。目前，消費(fèi)金融領(lǐng)域存在用戶多頭借貸現(xiàn)象，較易產(chǎn)生違約風(fēng)險。一方面，部分平臺為了追求市場規(guī)模的擴(kuò)大，疏于監(jiān)管；另一方面，客觀條件存在制約，相關(guān)平臺無法直接獲得用戶在其他平臺的借貸情況，市場間數(shù)據(jù)共享機(jī)制還不完善。
董希淼進(jìn)一步表示，消費(fèi)金融行業(yè)不良率水平偏高，資金流向管理和風(fēng)險控制仍是問題。同時，國家消費(fèi)信用體系不夠健全，個人信用意識亟待提高，這些因素也制約著消費(fèi)金融的發(fā)展。
“市場在快速發(fā)展過程中必然會出現(xiàn)一些問題。”尹振濤解釋稱，一些沒有牌照的消費(fèi)金融公司的一些不合規(guī)業(yè)務(wù)，在激發(fā)其他合規(guī)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?jié)撃艿耐瑫r也擾亂了市場秩序，引發(fā)市場違規(guī)風(fēng)險。
此外，目前消費(fèi)金融市場供給還不充分，服務(wù)的廣度和深度還有待進(jìn)一步提高。從整體來看，消費(fèi)金融需求依舊有力，監(jiān)管政策也在逐步引導(dǎo)市場回歸真實(shí)和有序，著力為企業(yè)提供更好的發(fā)展環(huán)境。馬上消費(fèi)金融CEO趙國慶認(rèn)為，盡管目前金融監(jiān)管逐步收緊，但只要合法經(jīng)營，不存在空轉(zhuǎn)、套利等不服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的行為，消費(fèi)金融就大有可為。
金融科技打開市場前景
“隨著生活水平的提高，人們的消費(fèi)理念發(fā)生轉(zhuǎn)變，我國消費(fèi)信貸的市場迎來發(fā)展契機(jī)。”尹振濤認(rèn)為，目前國家政策的支持、金融市場環(huán)境改善等都在推動消費(fèi)金融市場發(fā)展，可以說消費(fèi)金融市場是一片待開發(fā)的藍(lán)海，但同時又存在著激烈的競爭。
談及消費(fèi)金融的未來發(fā)展，新網(wǎng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，各家機(jī)構(gòu)首先要解決服務(wù)成本、服務(wù)效率、風(fēng)險防控等問題，需要有場景、有技術(shù)支撐，相信越來越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個市場之后，將從消費(fèi)場景需求挖掘、大數(shù)據(jù)深度分析運(yùn)用、智能風(fēng)控技術(shù)提升、個人征信體系建設(shè)等多個層面，給消費(fèi)金融行業(yè)帶來進(jìn)一步繁榮。
另有專家認(rèn)為，未來中國消費(fèi)金融線上線下的高度融合已成大勢。線上服務(wù)可以依據(jù)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)、消費(fèi)偏好習(xí)慣等進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險控制；而線下服務(wù)則可以滿足消費(fèi)者的實(shí)地查看需要。同時，線下的數(shù)據(jù)也需要往線上傳遞，讓整個消費(fèi)行為數(shù)據(jù)更豐富，助力風(fēng)控模型更加精準(zhǔn)。
以馬上消費(fèi)金融為例，其依托扎實(shí)的技術(shù)能力，打通全場景業(yè)務(wù)閉環(huán)——線上線下的自主獲客渠道積累了逾4000萬的用戶量，從獲客、風(fēng)控、客服到催收，馬上消費(fèi)金融人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用是全流程的。
“未來的消費(fèi)金融市場將百花齊放，會應(yīng)用越來越多的金融科技，也會有更多的金融創(chuàng)新出現(xiàn)。”新網(wǎng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
來源：金融時報 記者 張末冬 見習(xí)記者 徐貝貝
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