時(shí)隔5個(gè)月不到，支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（簡(jiǎn)稱支付寶）再次收到央行的罰單，這一次，罰單金額超過(guò)百萬(wàn)。
8月6日，中國(guó)人民銀行上海分行公示行政處罰信息，支付寶因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，被處以人民幣412萬(wàn)元罰款。
據(jù)第三方支付行業(yè)人士猜測(cè)，支付寶被罰款可能是違反了反洗錢方面的相關(guān)規(guī)定。對(duì)此，支付寶方面沒(méi)有予以回應(yīng)。
據(jù)悉，最近金融監(jiān)管部門對(duì)支付違規(guī)處罰力度將升級(jí)，與國(guó)際反洗錢標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)有關(guān)。
屢收罰單
來(lái)自央行的公開(kāi)信息顯示，這是支付寶第3次收到央行的罰單。2017年4月21日，上海分行以違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，要求支付寶限期改正，并罰款3萬(wàn)元。
2018年3月22日，杭州中心支行開(kāi)出18萬(wàn)元罰單，并列出三項(xiàng)違法行為。一是在客戶權(quán)益方面，對(duì)金融消費(fèi)者知情權(quán)和消費(fèi)者的自主選擇權(quán)保障不充分。二是在產(chǎn)品宣傳方面，在視頻宣傳中開(kāi)展引人誤解的宣傳，在支付寶官方微博中開(kāi)展引人誤解的宣傳，處理完畢的投訴占比計(jì)算不實(shí)，導(dǎo)致對(duì)外公布的數(shù)據(jù)與實(shí)際不符。三是在個(gè)人信息保護(hù)方面，個(gè)人金融信息收集不符合最少、必需原則，同時(shí)對(duì)個(gè)人金融信息使用不當(dāng)。
根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，杭州中心支行對(duì)支付寶三項(xiàng)違法行為分別處以人民幣3萬(wàn)元、10萬(wàn)元和5萬(wàn)元罰款。
耐人尋味的是，就在兩年前的“3·15”，螞蟻金服曾聯(lián)合59家金融及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合發(fā)出倡議，保護(hù)消費(fèi)者的金融權(quán)益，提出了8項(xiàng)內(nèi)容，第一條就是保障金融消費(fèi)者權(quán)益，包括財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)益。此外，信息透明、保護(hù)消費(fèi)者隱私、健全企業(yè)內(nèi)部高效快速的消費(fèi)者投訴處理機(jī)制等內(nèi)容也在倡議范圍。
據(jù)中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局8月13日發(fā)布的《2017年中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》顯示，2017年，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2867.47億筆，金額143.26萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)74.95％和44.32％。
而作為中國(guó)第一個(gè)拿到支付牌照的支付機(jī)構(gòu)，歷經(jīng)14年發(fā)展，支付寶已成為支付行業(yè)執(zhí)牛耳者。
工商信息顯示，支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司成立于2004年12月8日，是浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)股份有限公司（簡(jiǎn)稱螞蟻金服）100％控股企業(yè)。
支付寶和電商業(yè)務(wù)密切相關(guān)，最初目的是解決淘寶平臺(tái)交易當(dāng)中的信任問(wèn)題，隨著支付業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張，用戶也不斷增加，2008年8月，支付寶用戶首次突破1億大關(guān)，一年后，這一數(shù)字增長(zhǎng)了一倍，2010年3月，支付寶用戶已過(guò)3億。2011年5月，支付寶獲得中國(guó)第一張央行發(fā)放的《支付業(yè)務(wù)許可證》。
在線上消費(fèi)場(chǎng)景的同時(shí)，支付寶也正通過(guò)餐飲、超市、出租車、醫(yī)院、公共服務(wù)多種場(chǎng)景的拓展。螞蟻金服官網(wǎng)信息顯示，目前支付寶活躍用戶已超過(guò)5.2億人次。
但與此同時(shí)，針對(duì)第三方支付的安全問(wèn)題一直存在爭(zhēng)議，而違規(guī)套現(xiàn)、洗錢等指謫也反復(fù)被提及，盡管支付寶方面多次宣稱在技術(shù)上采取措施進(jìn)行監(jiān)控，也通過(guò)多種方式對(duì)支付寶用戶進(jìn)行身份識(shí)別和認(rèn)證，但這種擔(dān)憂依然存在。
隨著支付業(yè)務(wù)日漸強(qiáng)大，支付寶開(kāi)始向金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，2012年5月，支付寶獲得基金第三方支付牌照。2015年4月27日，成立僅半年的螞蟻金服從阿里巴巴手中接過(guò)支付寶的全部股權(quán)。招商證券對(duì)螞蟻金服的研究報(bào)告顯示，僅在2016年，支付業(yè)務(wù)收入就占螞蟻金服總收入的65％。螞蟻金服能在短短3年內(nèi)完成c輪融資，市場(chǎng)估值超過(guò)1500億美元，成為一家超級(jí)獨(dú)角獸企業(yè)，支付寶可謂功不可沒(méi)。
但在金融創(chuàng)新的過(guò)程中，一些金融產(chǎn)品也引發(fā)市場(chǎng)的質(zhì)疑。2013年6月，支付寶推出余額寶業(yè)務(wù)，用戶可將其支付寶賬戶余額通過(guò)申購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金獲取投資收益，并可以貨幣市場(chǎng)基金份額進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，立刻引起監(jiān)管部門的關(guān)注。
2013年6月21日，證監(jiān)會(huì)在例行新聞發(fā)布會(huì)上，指出支付寶的“余額寶”業(yè)務(wù)中，有部分基金銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門進(jìn)行備案，也未能向監(jiān)管部門提交監(jiān)督銀行的監(jiān)督協(xié)議，違反了《證券投資基金銷售管理辦法》第29條、第30條和《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定》第9條的規(guī)定，并要求支付寶限期補(bǔ)充備案。
然而，在日前發(fā)布的《中國(guó)人民銀行年報(bào)2017》中，“余額寶”再次被監(jiān)管機(jī)構(gòu)提及。年報(bào)指出，支付機(jī)構(gòu)推出的“余額寶”等貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品模糊了提供支付結(jié)算服務(wù)與貨幣基金產(chǎn)品的邊界，“更嚴(yán)重的是，利用制度性利差實(shí)現(xiàn)套利，抬高了利率中樞，推升了社會(huì)資金成本，加劇了融資難、融資貴問(wèn)題。”
針對(duì)這一問(wèn)題，中國(guó)人民銀行與證監(jiān)會(huì)合作，加強(qiáng)對(duì)貨幣市場(chǎng)基金業(yè)務(wù)管理，禁止支付機(jī)構(gòu)直接或變相從事基金銷售業(yè)務(wù)、提供貨幣市場(chǎng)基金份額支付業(yè)務(wù)以及為貨幣市場(chǎng)基金“T+0贖回提現(xiàn)業(yè)務(wù)”提供墊支。
2014年年底，支付寶又將業(yè)務(wù)范圍拓展到海外，推出了跨境支付、退稅、海外掃碼付等多項(xiàng)服務(wù)，在這一過(guò)程中，又面臨新的法規(guī)問(wèn)題。今年7月24日，國(guó)家外匯管理局通報(bào)了今年上半年嚴(yán)厲查處外匯違規(guī)行為的工作情況，其中支付寶、財(cái)付通等5家第三方支付機(jī)構(gòu)首次在列。
通報(bào)顯示，2014年1月至2016年5月，支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司超出核準(zhǔn)范圍辦理跨境外匯支付業(yè)務(wù)，且國(guó)際收支申報(bào)錯(cuò)誤，處以罰款60萬(wàn)元人民幣。
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